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2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù)

更新時(shí)間:2016-02-17 10:39:56 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽469收藏187

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  貸款業(yè)務(wù)

  1.貸款業(yè)務(wù)概述

  貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款,是銀行最主要的資金運(yùn)用。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn),按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款:按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款:按有無擔(dān)??蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。

  【背景知識(shí)】貸款基準(zhǔn)利率

  2004年10月29日,中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

  我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批與貸款管理責(zé)任制相結(jié)合,以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級(jí)分類法”,將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(見表3-5),其中后三類稱為“不良貸款”,不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。

  【例題1:?jiǎn)芜x題】根據(jù)貸款“五級(jí)分類法”的劃分,不良貸款是指(C)。

  A、關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、可疑類貸款

  B、關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

  C、次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

  (環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

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  【例題2:?jiǎn)芜x題】目前,我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行(ABCDE)相結(jié)合

  A、集中授權(quán)管理

  B、統(tǒng)一授信管理

  C、審貸分離(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  D、分級(jí)審批

  E、貸款管理責(zé)任制

  【例題3:多選題】按貸款期限,可將貸款業(yè)務(wù)分為:(BC)

  A、個(gè)人貸款

  B、短期貸款(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  C、中長(zhǎng)期貸款

  D、信用貸款

  【例題4:判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對(duì))B(錯(cuò))(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  答案B

  試題解析:貸款強(qiáng)調(diào)三查,即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)

  2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

  個(gè)人貸款主要分為四大類,即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。

  (1)個(gè)人住房貸款

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  3.公司貸款業(yè)務(wù)

  公司貸款,又稱企業(yè)貸款或?qū)J款,是以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款,主要包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  (1)流動(dòng)資金貸款

  流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口,滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求,或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款(3個(gè)月(含)以內(nèi))、短期流動(dòng)資金貸款(3個(gè)月至1年)和中期流動(dòng)資金貸款(期限l年至3年)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  流動(dòng)資金貸款按貸款方式可分為流動(dòng)資金整貸整償貸款、流動(dòng)資金整貸零償貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  (2)固定資產(chǎn)貸款

  固定資產(chǎn)貸款,也稱為項(xiàng)目貸款,是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口,用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

  固定資產(chǎn)貸款一般是中長(zhǎng)期貸款,但也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按照用途劃分,固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類:①基本建設(shè)貸款設(shè)②技術(shù)改造貸款③科技開發(fā)貸款④商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款

  (3)并購(gòu)貸款

  (4)房地產(chǎn)貸款

  主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

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  (5)銀團(tuán)貸款

  銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款,是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據(jù)同一貸款協(xié)議。按約定時(shí)間和比例,通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

  參與銀團(tuán)貸款的銀行均為銀團(tuán)貸款成員。銀團(tuán)貸款成員按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則自主確定各自授信行為,并按實(shí)際承諾份額享有銀團(tuán)貸款項(xiàng)下相應(yīng)的權(quán)利、義務(wù)。

  (6)貿(mào)易融資

  商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資和國(guó)際貿(mào)易融資兩大類。

  國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是指對(duì)在國(guó)內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資

  國(guó)際貿(mào)易融資按進(jìn)口方銀行提供服務(wù)對(duì)象的不同可以分為兩大類,一類是進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù),另一類是出口方銀行為出口商提供的服務(wù)(見表3-6p69)。(請(qǐng)學(xué)員各自注意閱讀兩類服務(wù)對(duì)象中的“融資服務(wù)種類內(nèi)容”) (環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  以下為幾種主要的貿(mào)易融資工具:

  ①信用證

  銀行有條件的付款承諾。流程見圖3-1。

  現(xiàn)在銀行大多開立的是跟單商業(yè)信用證、不可轉(zhuǎn)讓信用證。

 ?、谘簠R

  按進(jìn)出口方的融資用途來分,押匯可分為進(jìn)口押匯和出口押匯。

  目前銀行主要辦理進(jìn)口信用證項(xiàng)下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。

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 ?、郾@?/p>

  保理又稱為保付代理、托收保付,是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí),出口方為了規(guī)避收款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理的優(yōu)勢(shì)主要在于融資功能。

  國(guó)內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購(gòu)及代理。

 ?、芨YM(fèi)廷

  福費(fèi)廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù),是指銀行(或包買人)對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷),如圖3—3所示。

  福費(fèi)廷是英文forfaiting的音譯,意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中,這種放棄包括兩方面:一是出口商賣斷票據(jù),放棄了對(duì)所出售票據(jù)的一切權(quán)益;二是銀行(包買入)買斷票據(jù),也必須放棄對(duì)出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán),可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險(xiǎn)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

  從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看,福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

  【例7:判斷題】從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看,福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn),與一般的票據(jù)業(yè)務(wù)一樣。A(對(duì))B(錯(cuò))

  答案:B

  試題解析:因雖屬于遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn),但與一般的票據(jù)業(yè)務(wù)又不相同。

  (7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)

  作為商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式,票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為,通過貼現(xiàn),票據(jù)持有人賣出票據(jù),提前拿到了現(xiàn)金,而銀行則買入了一項(xiàng)資產(chǎn)(即票據(jù)),相當(dāng)于發(fā)放了一筆貸款,獲得了利息收入。

  轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金,將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為,是金融機(jī)構(gòu)之間融通資金的一種方式。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)《法律法規(guī)》復(fù)習(xí)要點(diǎn):貸款業(yè)務(wù))

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