銀行業(yè)初級資格法律法規(guī)考點:中間業(yè)務
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中間業(yè)務是指不構成銀行表內資產、表內負債的非利息收入的業(yè)務,包括收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業(yè)務。
中間業(yè)務相比于傳統(tǒng)業(yè)務而言,具有以下特點:
(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金。
(2)不承擔或不直接承擔市場風險。
(3)以接受客戶委托為前提,為客戶辦理業(yè)務。
(4)以收取服務費(手續(xù)費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。
(5)種類多、范圍廣,所占的比重日益上升。
一、交易業(yè)務
作為中間業(yè)務的交易業(yè)務,是指銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要,利用各種金融工具進行的資金交易活動,主要包括外匯交易業(yè)務和金融衍生品交易業(yè)務。
1.外匯交易業(yè)務
外匯交易既包括各種外國貨幣之間的交易,也包括本國貨幣與外國貨幣的兌換買賣。外匯交易既可滿足企業(yè)貿易往來的結匯、售匯需求,也可供市場參與者進行投資或投機的交易活動。根據(jù)外匯交易方式的不同,外匯交易可以分為即期外匯交易和遠期外匯交易。
(1)即期外匯交易
即期外匯交易又稱為現(xiàn)匯交易或外匯現(xiàn)貨交易,是指在第二個營業(yè)日或成交當日辦理實際貨幣交割的外匯交易。
(2)遠期外匯交易
遠期外匯交易又稱為期匯交易,是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割,而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件,到期才進行實際交割的外匯交易。
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2.金融衍生品交易業(yè)務
金融衍生品是一種金融合約,其價值取決于一種或多種基礎資產或指數(shù),合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期(互換)和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期(互換)和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。
?、龠h期,是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產,包括利率遠期合約和遠期外匯合約。
?、谄谪洠怯善谪浗灰姿y(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。期貨按照交易的標的物的不同可分為商品期貨和金融期貨。標的物是某種商品的。如銅或原油,屬于商品期貨:標的物是某種金融產品或金融指標的.如外匯、債券、利率、股票指數(shù),屬于金融期貨。
③互換,是指交易雙方基于自己的比較利益,對各自的現(xiàn)金流量進行交換,一般分為利率互換和貨幣互換。
利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內,根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見的利率互換是在固定利率與浮動利率之間進行轉換。
貨幣互換是指在約定期限內交換約定數(shù)量兩種貨幣的本金,同時定期交換兩種貨幣利息的交易。
(貨幣互換交易的本金交換形式是:在協(xié)議生效日雙方按約定匯率交換人民幣與外幣的本金,在協(xié)議到期日雙方再以相同匯率、相同金額進行一次本金的反向交換。貨幣交易的利息交換形式是:交易雙方定期向對方支付以換入貨幣計算的利息金額,交易雙方可以按照固定利率計算利息,也可以按照浮動利率計算利息。)
?、芷跈啵侵钙跈嗟馁I方支付給賣方一筆權利金,獲得一種權利,可于期權的存續(xù)期內或到期日當天,以執(zhí)行價格與期權賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。
(為了取得這一權利,期權買方需要向期權賣方支付一定的期權費。與遠期、期貨不同,期權的買方只有權利而沒有義務。)
期權分為看漲期權和看跌期權。看漲期權指期權買入方在規(guī)定的期限內享有按照一定的價格向期權賣方購入某種基礎資產的權利,但不負擔必須買進的義務。
(投資者一般在預期價格上升時購入看漲期權,而賣出者預期價格會下跌??吹跈嘀钙跈噘I方在規(guī)定的期限內享有向期權賣方按照一定的價格出售基礎資產的權利,但不負擔必須賣出的義務。投資者一般在預期價格下跌時購入看跌期權,而賣出者預期價格會上升。)
期權按行使權利的時限可分為兩類:即歐式期權和美式期權。
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二、 清算業(yè)務
銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當?shù)厍逅阆到y(tǒng),在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分,清算業(yè)務可分為國內聯(lián)行清算和國際清算。
常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統(tǒng)及小額定時清算四種模式。
1. 國內聯(lián)行清算
系統(tǒng)內聯(lián)行清算
跨系統(tǒng)聯(lián)行往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。
2. 國際清算
內部轉賬型和交換型兩種。
三、支付結算業(yè)務
支付結算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
傳統(tǒng)的結算方式是指“三票一匯”:匯票、本票、支票和匯款。
信用證
托收:托收屬于商業(yè)信用,托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。
根據(jù)所附單據(jù)的不同,托收分為光票托收和跟單托收。
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四、銀行卡業(yè)務
銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構)發(fā)行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證(詳見教材P90)。
銀行卡可分為信用卡、借記卡,或人民幣卡、外幣卡、多幣卡等多種類型,主要講信用卡和借記卡:
1.信用卡
信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。
貸記卡指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先使用、后還款的信用卡。
準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金,當備用金賬戶余額不足支付時,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。
信用卡消費信貸具有的特點:
?、傺h(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般給予持卡人20~56天的免息期,持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。
?、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質。
?、垡话阌凶畹瓦€款額要求。應還金額的10%
?、芡ǔJ嵌唐?、小額、無指定用途的信用。
?、菪庞每ǔ哂行庞媒杩钔猓€有存取現(xiàn)金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。
2.借記卡
借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡,不具備透支功能。
借記卡分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。
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五、 代理業(yè)務
1.代收代付業(yè)務
主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業(yè)務
(1)代理政策性銀行業(yè)務
(2)代理中央銀行業(yè)務
(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務
3.代理證券業(yè)務
代理證券資金清算業(yè)務是指商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)、營業(yè)機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結算業(yè)務。
4.代理保險業(yè)務包括:
1)代理人壽保險業(yè)務、
2)代理財產保險業(yè)務、
3)代理收取保費及支付保險金業(yè)務
4)代理保險公司資金結算業(yè)務。
5.其他代理業(yè)務
(1)委托貸款業(yè)務
(2)代銷開放式基金
(3)代理國債買賣
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六、 托管業(yè)務
1.資產托管業(yè)務
2.代保管業(yè)務(設置保險箱庫)
七、擔保業(yè)務
1.銀行保函業(yè)務:
分為融資類保函和非融資類保函兩大類。
P96 表3-10
2.備用信用證業(yè)務:
可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。
八、承諾業(yè)務
貸款承諾業(yè)務可以分為:
1.項目貸款承諾
2.開立信貸證明
3.客戶授信額度
4.票據(jù)發(fā)行便利
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九、理財業(yè)務
理財業(yè)務涉及信托、基金、證券、保險等領域,需要綜合運用境內外貨幣市場及資本市場金融工具,是一項技術含量高的綜合性金融服務,近年來,已成為商業(yè)銀行吸引高端客戶和增加非利息收入的利潤增長點。
1.對公理財業(yè)務
主要包括金融資信服務、企業(yè)咨詢服務、財務顧問服務、現(xiàn)金管理服務和投資理財服務等。
2.個人理財業(yè)務
可分為:理財顧問服務和綜合理財服務。
綜合理財服務又分為私人銀行業(yè)務和理財計劃兩類。
十、電子銀行業(yè)務
電子銀行渠道主要包括:
網(wǎng)上銀行(利用計算機和互聯(lián)網(wǎng))
電話銀行(利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡)
手機銀行(利用移動電話和移動通信網(wǎng)絡)
自助終端(多媒體自動終端、ATM自動柜員機等)。
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