銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》章節(jié)考點(diǎn)精選:操作風(fēng)險(xiǎn)管理
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操作風(fēng)險(xiǎn)管理
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié),對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用,這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面:
?、?借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。
?、?借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法,包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實(shí)、有效;抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí),有無涂改現(xiàn)象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲(chǔ)蓄賬戶等。
?、?借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象,是個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。
④ 借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效,包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效;擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí);擔(dān)保物是否容易變現(xiàn),同區(qū)域同類型擔(dān)保物價(jià)值的市場(chǎng)走勢(shì)如何;貸款額度是否控制在抵押物價(jià)值的規(guī)定比率內(nèi);抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括:
?、?業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配:
?、?不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
?、?審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款,貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
?、?合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí);
?、?在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款,如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全,各級(jí)簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜;
?、?未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款,導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。
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(4)貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人汽車貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括:
?、?貸款資金發(fā)放前,未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證;
?、?直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶:
③ 在未接到借款人支付申請(qǐng)和支付委托的情況下,直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商;
① 未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證,造成憑證遺失。
(5)貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)
?、?未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查,逾期貸款催收、處置不力,造成貸款損失,比如銀行害怕風(fēng)險(xiǎn)暴露,在貸款逾期時(shí),不是及時(shí)采取有效措施保全債權(quán),而是想盡辦法掩蓋真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量,怠于行使權(quán)利,導(dǎo)致已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。
?、?貸后管理與貸款規(guī)模不相匹配,貸后管理力度偏弱,貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單,貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下,未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。
?、?未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料,造成合同損毀。
?、?他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項(xiàng)權(quán)證遺失,他項(xiàng)權(quán)利滅失
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
?、?掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
?、?規(guī)范業(yè)務(wù)操作;
?、?熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
?、?把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
對(duì)于關(guān)鍵操作,完成后應(yīng)做好記錄備查,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力
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