中級(jí)銀行《法律法規(guī)》知識(shí)點(diǎn):貸款業(yè)務(wù)
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資產(chǎn)業(yè)務(wù)
1 貸款業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)概述
?、刨J款是銀行最主要的資產(chǎn),是銀行最主要的資金運(yùn)用。
?、?004年10月29日,中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。
?、俏覈?guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。
⑷我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法,將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類,其中后三類稱為“不良貸款”。
按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;
按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;
按有無(wú)擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
正常 |
能履行,沒(méi)有足夠理由能懷疑 |
關(guān)注 |
盡管目前有能力,但存在不利影響因素 |
次級(jí) |
還款能力明顯有問(wèn)題,依靠收入無(wú)法足額償還,可能造成損失 |
可疑 |
無(wú)法足額償還,即使擔(dān)保,造成較大損失 |
損失 |
采取措施,本息扔無(wú)法收回,只能收回極少部分 |
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2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
個(gè)人貸款業(yè)務(wù) |
|
個(gè)人住房貸款 |
個(gè)人貸款中最主要的組成部分。 |
個(gè)人消費(fèi)貸款 |
1)個(gè)人汽車貸款:所購(gòu)車輛為自用車的,貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%,貸款期限不超過(guò)5年; |
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 |
需要有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體作為借款基礎(chǔ) |
個(gè)人信用卡透支 |
持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額 |
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3 公司貸款業(yè)務(wù)
(1)流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求,或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。
劃分 |
種類 |
按期限分 |
臨時(shí)流動(dòng)資金貸款:3個(gè)月以內(nèi) |
短期流動(dòng)資金貸款:3個(gè)月-1年 |
|
中期流動(dòng)資金貸款:1-3年 |
|
按貸款方式分 |
流動(dòng)資金整貸整償貸款 |
流動(dòng)資金整貸零償貸款 |
|
流動(dòng)資金循環(huán)貸款 |
|
法人賬戶透支 |
(2)固定資產(chǎn)貸款
又稱項(xiàng)目貸款,是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口,用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。
項(xiàng)目貸款主要有:基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。
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(3)房地產(chǎn)貸款
房地產(chǎn)開發(fā)貸款:住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款
土地儲(chǔ)備貸款
商業(yè)用房貸款:法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款
(4)銀團(tuán)貸款
銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款,是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件,依據(jù)同一貸款協(xié)議,按約定時(shí)間和比例,通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。
銀團(tuán)貸款原則:信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
銀團(tuán)的主要成員:牽頭行(發(fā)起者);代理行(管理者);參加行(參加者)
(5)貿(mào)易融資銀行對(duì)進(jìn)口商、出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利
國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資 |
國(guó)內(nèi)保理 |
發(fā)票融資 |
|
國(guó)內(nèi)信用證 |
|
國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包放款 |
|
國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資 |
|
國(guó)際貿(mào)易融資 |
進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù) |
出口方銀行為出口商提供的服務(wù) |
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主要的貿(mào)易融資工具:
工具 |
內(nèi)容 |
信用證 |
是銀行有條件的付款承諾。 |
押匯 |
出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國(guó)際上也叫議付,即給付對(duì)價(jià)的行為。 |
保理 |
貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí),出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比,保理的優(yōu)勢(shì)主要在于融資功能。 |
福費(fèi)廷 |
指銀行(或包買人)對(duì)國(guó)際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無(wú)追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。 |
(5)票據(jù)貼現(xiàn)
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