初級銀行《個人理財》難點點撥4.2章

更新時間：2016-11-06 09:45:01 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　【摘要】《個人理財》是銀行業(yè)從業(yè)資格考試科目，為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格考試頻道編輯整理發(fā)布初級銀行《個人理財》難點點撥4.2章供各位考生學習，希望能夠幫助各位備考。初級銀行《個人理財》難點點撥4.2章

編輯推薦：2016年下半年初級銀行從業(yè)資格考試真題《個人理財》

　　考點1 銀行代理理財產品概述

　　1.銀行代理理財產品類型

　　銀行代理服務類業(yè)務簡稱代理業(yè)務.指不構成商業(yè)銀行表內資產負債業(yè)務。給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務。

　　銀行代理理財產品類型比較多，目前，我國商業(yè)銀行共開展了約幾十種的代理業(yè)務，包括基金、保險、國債、信托產品、貴金屬以及券商資產管理計劃等。

　　2.銀行代理理財產品銷售基本原則

　　(1)適當性原則：在銷售代理理財產品時，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風險承受能力、客戶投資目標、投資期限長短、產品流動性等因素，為客戶推薦適合的產品。

　　(2)客觀性原則：在向客戶推薦產品時.銀行從業(yè)人員應客觀地向客戶說明產品的各種要素，讓客戶在購買產品前對產品類型、特點、購買方式、投資方向、收益預期、市場風險等有全面的了解。

　　(3)避免利益沖突原則。銀行在代銷金融產品時應避免與客戶利益發(fā)生沖突.盡職調查、產品篩選和產品銷售之間應相互獨立。避免銀行與產品委托人以及銀行與客戶的利益沖突。

　　難點點撥

　　銀行代理業(yè)務與銀行其他業(yè)務的最主要區(qū)別在于其不構成銀行表內資產負債，給銀行帶來的是非利息收入。

　　備考提示

　　注意對銀行代理業(yè)務的考查，可能會出判斷題;銀行代理理財產品的銷售原則易考多選題.熟記“適當性”“客觀性”和“避免利益沖突”這三個基本原則。今年新版教材中加入了“避免利益沖突原則”.“適用性”改為“適當性”。

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　　考點2 基金

　　1.基金的概念和特點

　　(1)基金的概念。

　　基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產.并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風險共擔的金融產品。

　　(2)基金的特點。

　　①集合理財、專業(yè)管理。

　?、诮M合投資、分散投資。

　　③利益共享、風險共擔。

　?、車栏癖O(jiān)管、信息透明。

　?、莳毩⑼泄?、保障安全。

　　2.基金的分類

　　(1)按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。

　　(2)按投資對象不同。分為股票型基金(股票投資比重不低于60%)、債券型基金(債券投資比重不低于80%)、貨幣市場基金(以貨幣市場工具為投資對象)、混合型基金(以股票、債券為主要投資對象)。

　　(3)按投資目的不同，分為成長型基金、收入型基金和平衡型基金。

　　成長型基金與收入型基金的區(qū)別：

　?、偻顿Y目的不同。成長型基金重視基金的長期成長，強調為投資者帶來經常性收益，收入型基金強調基金單位價格的增長.使投資者獲取穩(wěn)定的、最大化的當期收入。

　　②投資工具不同。成長型基金投資對象是風險較大的金融產品;收入型基金投資對象為風險較小、資本增值有限的金融產品。

　?、圪Y產分布不同。成長型基金資產中，現(xiàn)金持有量較小，大部分資金投資于資本市場;收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資傾向多元化.注重分散風險。

　?、芘上⑶闆r不同。成長型基金一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場，以追求更高的回報率;收入型基金一般按時派息，使投資者有固定的收入來源。

　　(4)按投資理念不同，分為主動型基金和被動型基金。主動型基金是通過主動管理，力求取得超越基金組合表現(xiàn)的基金;被動型基金一般選取特定指數(shù)作為跟蹤對象，又被稱為“指數(shù)基金”。

　　(5)按募集方式不同，分為公募基金和私募基金。

　　(6)按基金法律地位不同，分為公司型基金和契約型基金。

　　3.特殊類型基金

　　基金相關產品非常豐富，其中包括基金中的基金FOF、交易型開放式指數(shù)基金ETF、上市開放式基金LOF、QDII基金和“一對多”專戶理財?shù)取?/p>

　　基金中的基金FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金。

　　ETF是一種跟蹤“標的指數(shù)”變化且在交易所上市的開放式基金.ETF屬于開放式基金的一種特殊類型.它綜合了封閉式基金和開放式基金的優(yōu)點.投資者既可以向基金管理公司申購或贖回基金份額.同時.又可以像封閉式基金一樣在證券市場上按市場價格買賣ETF份額。不過.ETF的申購贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票。這是ETF有別于其他開放式基金的主要特征之一。

　　LOF的申購、贖回都是基金份額與現(xiàn)金的交易，可在代銷網(wǎng)點進行;LOF發(fā)行結束后，投資者既可以在指定網(wǎng)點申購與贖回基金份額.也可以在交易所買賣該基金。不過投資者如果是在指定網(wǎng)點申購的基金份額，想要上網(wǎng)拋出，須辦理一定的轉托管手續(xù)：同樣，如果是在交易所網(wǎng)上買進的基金份額，想要在指定網(wǎng)點贖回，也要辦理一定的轉托管手續(xù)。根據(jù)深圳證券交易所已經開通的基金場內申購贖回業(yè)務.在場內認購的LOF無須辦理轉托管手續(xù).可直接拋出。

　　LOF兼具封閉式基金交易方便、交易成本較低和開放式基金價格貼近凈值的優(yōu)點，為交易所交易基金在中國現(xiàn)行法規(guī)下的變通品種.被稱為中國特色的ETF。

　　QDII基金是指在一國境內設置、經批準可以在境外證券市場進行股票、債券等有價證券投資的基金。

　　“一對多”專戶理財指基金管理公司向特定對象(主要是機構客戶和高端客戶)提供的個性化財產管理服務。

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　　4.基金的流動性及收益情況

　　(1)基金的流動性。

　　開放式基金通過申購和贖回實現(xiàn)轉讓，流動性強。但須支付一定的手續(xù)費。一般來說，客戶可以在每個交易日隨時申購、贖回，因此具備非常好的便利性和流通性。

　　不同的基金具有不同的流動性，從基金贖回角度來看。貨幣型基金的流動性較高.一般是T+1或T+2到賬，債券型基金一般為T+2或T+3到賬，而股票型基金一般為T+4或T+5到賬。

　　(2)基金的收益。

　　證券投資基金的收益主要有：

　?、僮C券買賣差價——資本利得。

　?、诩t利收入，因持有股票而享有的凈利潤分配所得。

　　③債券利息，因投資債券而獲得的定期利息收入。

　?、艽婵罾⑹杖?，基金資產的銀行存款利息收入。

　　基金可分配收益也稱基金凈收益.是基金收益扣除按照國家規(guī)定可以扣除的費用后的余額?；鸱峙湟话阌蟹峙洮F(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

　　影響基金類產品收益的因素：

　?、賮碜曰鸬幕A市場。即基金所投資的對象產品，如債券、股票、貨幣市場工具。這些基礎市場行情波動對基金收益有很大影響。

　　②來自基金自身的因素。包括基金公司資產管理和投資策略、人員業(yè)務素質、道德水平、管理能力等。

　　各類基金的收益特征：

　　收益由高到低的順序是：股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金。

　　貨幣市場基金由于其安全性和相對固定的收益，可被視為儲蓄的替代品。但貨幣市場基金也具有一定的風險性。

　　5.基金的風險

　　基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性，這種可能性取決于基金資產的運作。投資基金的資產運作風險也包括系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。

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　　考點3 保險

　　1.銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略.充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源.通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品.以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務.

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括人身保險和財產保險。占據(jù)著市場主流的險種主要是人身保險新型產品中的分紅險和萬能險。財產險主要包括房貸險、企業(yè)財產保險、家庭財產險等。

　　我國《保險法》規(guī)定，銀行網(wǎng)點開辦保險代理業(yè)務，必須“取得保險監(jiān)管機構頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證”。并與保險公司簽訂代理協(xié)議。

　　3.銀行代理保險產品主要類型介紹

　　(1)人身保險新型產品。主要包括分紅險、萬能保險和投連險。

　?、俜旨t險。分紅險指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。

　　分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內和市場收益率變動風險在投保人和保險公司之間共同承擔。

　　分紅險的收益來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。保險公司在厘定費率時要考慮預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用三個因素.而費率一經厘定.不能隨意改動。在壽險漫長的保障期限內，實際情況如果好于預期情況，就會產生上述益差，這就是紅利的來源。

　　紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。

　?、谌f能保險。萬能保險為包含保險保障并設立有單獨保單賬戶的人身保險產品。按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入保單賬戶，并定期結算保單賬戶價值?？蛻衾U納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障：另一部分將進入其個人賬戶，由老師進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?/p>

　?、弁哆B險。投資連結保險，簡稱投連險，是一種壽險與投資相結合的新型壽險產品。投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續(xù)費等.根據(jù)產品的不同，上述費用的收取也存在差異。

　　(2)財產險。財產險主要包括房貸險、企業(yè)財產保險和家庭財產險。

　?、俜抠J險。它的基本操作模式是房產商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押.并必須向保險公司購買房貸險.將銀行作為保險第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

　　②企業(yè)財產保險。企業(yè)財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險。保險標的的存放地點相對固定.處于相對靜止狀態(tài)。

　?、奂彝ヘ敭a險。家庭財產保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標的的保險。家庭財產保險可分為普通消費型家財保險、長效還本家財保險兩種。

　　4.銀行代理保險產品的風險

　　保險產品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同。不能隨意更改。

　　同時，同一個保險標的可能面臨多種風險，需進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)險種也會發(fā)生變化，需實時進行更換，最大限度地滿足保障、投資等各項金融需求。

　　難點點撥

　　由于占市場主流的險種是人身保險中的分紅險和萬能保險.故重點掌握這兩種保險形式。

　　備考提示

　　熟悉分紅險和萬能保險的含義及特征，單選、多選、判斷都有可能考到。

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　　考點4 國債

　　1.銀行代理國債的概念

　　國債是國家信用的主要形式。我國國債專指財政部代表中央政府發(fā)行的國家公債。由國家財政信譽擔保，信譽度非常高。

　　2.種類

　　目前銀行代理的國債有三種：憑證式國債、電子式儲蓄國債、記賬式國債。

　　憑證式國債是一種國家儲蓄債.以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，可記名、掛失，不能上市流通。在持有期內，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時。除償還本金外，利息按實際持有天數(shù)及相應的利率檔次計算，經辦機構按兌付本金的2‰收取手續(xù)費。

　　電子式儲蓄國債是財政部在境內發(fā)行的.以電子方式記錄債權的不可流通的人民幣債券。它只面向境內個人投資者發(fā)售.企事業(yè)單位和行政機關等機構投資者不能購買。

　　記賬式國債以記賬形式記錄債權.通過銀行間市場或證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。是一種無紙化交易，效率高，成本低、交易安全。

　　3.流動性

　　由于國債到期才能還本.因此流動性一般比股票差，但比一般的公司債券好。

　　4.收益

　　相對于現(xiàn)金存款或貨幣市場工具.國債的收益較高，相對于股票、基金產品，國債的風險較小。通過購買國債可以調整投資組合的風險程度。

　　債券的收益主要來源于利息收益和價差收益。影響債券收益的主要因素包括債券期限、基礎利率、市場利率、票面利率、債券的市場價格、流動性、債券信用等級、稅收待遇及宏觀經濟狀況等。

　　5.風險

　　債券投資的風險因素：價格風險、再投資風險、違約風險、贖回風險、提前償付風險和通貨膨脹風險。

　　(1)價格風險。也叫利率風險，是指市場利率變動對債券價格的影響。債券價格與市場利率變化成反比。債券的到期時間越長，利率風險越大。

　　(2)再投資風險。由于市場利率變化使得債券持有人面臨的風險。當利率下降，短期債券持有人再投資將無法獲得原有的高息票率收益。

　　(3)違約風險。也稱信用風險。債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和利息的風險。一般與發(fā)行者的經營狀況、財務狀況和信譽度密切相關。

　　一般情況下，國債的違約風險最低，公司債券的違約風險較高.公司債券的違約風險通過信用評級表示。

　　(4)贖回風險。附有贖回條款的債券有三項風險因素：

　?、俑接汹H回權的債券未來現(xiàn)金流量不能預知，具有不確定性。

　?、谠谑袌隼氏陆禃r贖回債券。面臨再投資風險。

　　③由于贖回價格的存在，附有贖回權債券的潛在資本增值有限。贖回債券增加了投資者的交易成本，降低了投資收益率。

　　一般可贖回債券設有贖回保護期，在保護期內，發(fā)行者不得行使贖回權。常見的贖回保護期是發(fā)行后的5～10年。

　　(5)提前償付風險。如果利率下降，債券提前償付面臨再投資風險。

　　(6)通貨膨脹風險。當發(fā)生通脹時，債券的本金和利息會受到不同程度的價值折損。

　　難點點撥

　　價格風險和再投資風險都是市場利率變化給債券持有人帶來的風險.但要注意二者的區(qū)別。利率上漲時，債券價格下跌，這是價格風險，而利率下降時，短期債券持有人若進行再投資，將無法獲得原有的較高的息票率，這是再投資風險。其實二者是此消彼長的關系，投資者可以依據(jù)債券的這種價值特性制定投資策略。

　　備考提示

　　債券的概念及種類、流動性及收益部分較簡單，掌握即可。債券的風險為本考點的難點，讀者要注意區(qū)分債券的六種風險，對每一種風險的具體內涵都要理解清楚，本部分單選、多選、判斷都容易考到。

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　　考點5 信托產品

　　1.定義

　　《中華人民共和國信托法》所稱信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。

　　銀行代理信托類產品可以分為兩種情況.其一是代理信托計劃資金收付;其二是代為推介信托計劃。

　　2.特點

　　信托具有以下特點：

　　(1)信托是以信任為基礎的財產管理制度。

　　(2)信托財產權利主體與利益主體相分離。

　　(3)信托經營方式靈活、適應性強。

　　(4)信托財產具有獨立性。

　　(5)信托管理具有連續(xù)性。

　　(6)受托人不承擔無過失的損失風險。

　　(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則。

　　(8)信托具有資金融通的職能。

　　3.種類

　　按信托關系建立方式可分為任意信托和法定信托。

　　按委托人或受托人的性質不同可分為法人信托和個人信托。

　　按信托財產的不同可分為資金信托、動產信托、不動產信托和其他財產信托等。

　　4.流動性

　　由于信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的.缺少轉讓平臺，而且通常不可以提前支取，因此流動性較差。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個月，委托人(受益人)可以轉讓信托受益權。轉讓時，轉讓人和受讓人均應到信托公司辦理轉讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費。

　　5.收益

　　信托機構通過管理和處理信托財產而獲得的收益全部歸受益人所有。風險全部由委托者承擔。信托資產管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產收益有決定性影響。資產收益率和委托人的投資決策有關。

　　6.風險

　　(1)投資項目風險。信托產品多數(shù)是依靠項目自身產生的現(xiàn)金流或利潤作為還款來源，因此項目自身的風險是信托產品的最大風險之一。包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險等。

　　(2)項目主體風險。信托項目的實際操作和經營管理主體的管理水平、財務狀況及還款意愿影響著信托產品的安全程度。此外，擔保公司的信譽度是決定信托產品風險的重要因素，銀行擔保的信托產品風險較低。

　　(3)信托公司風險。信托公司風險包括項目評估風險和信托產品的設計風險。信托公司通常在對投資項目進行評估后.對其進行信用加強，降低項目的風險。項目評估的結果和信用增強措施是影響信托產品風險的重要因素。因此，信托公司項目評估能力的高低和信托產品設計水平將直接決定信托產品的風險高低。

　　(4)流動性風險。信托產品流動性差、缺少轉讓平臺，存在較大的流動性風險。

　　難點點撥

　　信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任，絕大部分風險由信托業(yè)務委托人來承擔。

　　備考提示

　　注意區(qū)分信托投資項目風險、項目主體風險、信托公司風險，容易考判斷題。

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　　考點6 貴金屬

　　1.銀行代理貴金屬業(yè)務種類

　　(1)條塊現(xiàn)貨。因規(guī)格大小不同而門檻不同，具有保存不便、移動不易的缺點，放在家中，安全性差。

　　(2)金幣。金幣包括純金幣和紀念金幣兩種。純金幣可以收藏也可流通，價格隨國際金價波動。紀念幣價值受主題和發(fā)行量的影響較大，和實際金價關聯(lián)度較小。

　　(3)黃金基金。黃金基金是委托黃金基金管理人投資黃金產品的投資方式，風險較大。

　　(4)紙黃金。紙黃金使投資人免除儲存的風險和不便，也讓投資人可以隨時提取所購黃金的權利.也可以按當時的黃金價格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，也稱“黃金存折”。

　　2.流動性

　　黃金非貨幣化后.其流動性較其他證券投資品差。

　　3.收益情況

　　黃金與股票市場收益不相關甚至負相關.故可以分散投資總風險，且價格隨通貨膨脹而提高.常作為保值產品。

　　4.貴金屬產品風險

　　(1)政策風險。由于國家法律、法規(guī)、政策的變化，緊急措施的出臺，相關監(jiān)管部門監(jiān)管措施的實施.交易所交易規(guī)則的修改等原因，均可能會對投資者的投資產生影響，投資者必須承擔由此導致的損失。

　　(2)價格波動的風險。貴金屬作為一種特殊的具有投資價值的商品，其價格受多種因素的影響.這些因素對貴金屬價格的影響機制非常復雜，投資者在實際操作中難以全面把握，因而存在出現(xiàn)投資失誤的可能性。

　　(3)技術風險。此業(yè)務通過電子通訊技術和互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)。通訊或網(wǎng)絡故障導致的某些服務中斷或延時可能會對投資者的投資產生影響。另外，投資者的電腦系統(tǒng)有可能被病毒和/或網(wǎng)絡黑客攻擊.從而使投資者的投資決策無法正確和/或及時執(zhí)行。

　　(4)交易風險。投資者需要了解交易所的貴金屬現(xiàn)貨延期交收交易業(yè)務具有低保證金和高杠桿比例的投資特點，可能導致快速的盈利或虧損。

　　難點點撥

　　國內黃金市場不充分，變現(xiàn)相對困難，有流動性風險。

　　備考提示

　　本部分內容適當了解即可。

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