2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第一章個(gè)人貸款概述

　　銀行《個(gè)人理財(cái)》各章節(jié)難點(diǎn)點(diǎn)撥匯總

　　銀行中級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)匯總

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第一章個(gè)人貸款概述”的新聞，為考生發(fā)布銀行業(yè)職業(yè)資格考試的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí)，預(yù)?？忌寄茼樌ㄟ^考試。2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第一章個(gè)人貸款概述的具體內(nèi)容如下：

　　考點(diǎn)1.6 按擔(dān)保方式分類(P8-P9)

　　1.個(gè)人抵押貸款：借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)、拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償。《擔(dān)保法》規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)：抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　?、诘盅喝怂械臋C(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

　　③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　?、艿盅喝艘婪ㄓ袡?quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

　　⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　?、抟婪梢缘盅旱钠渌?cái)產(chǎn)。

　　2.個(gè)人質(zhì)押貸款：

　　《物權(quán)法》的規(guī)定可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票; ②債券、存款單;

　?、蹅}單、提單; ④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　?、迲?yīng)收賬款; ⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個(gè)人信用貸款：個(gè)人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。【信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小】

　　4.個(gè)人保證貸款：指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。【手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理時(shí)間短、環(huán)節(jié)少】

　　考點(diǎn)1.7 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素(P9-P14)

　　1.貸款對(duì)象：個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。

　　2.貸款利率：借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格。利息是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“成本”。

　　3.貸款期限：從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款中，個(gè)別貸款的期限僅為6個(gè)月【借款期限并非越長(zhǎng)越好，一般在15～20年最為合理】;個(gè)人貸款可以展期，1年以內(nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

　　4.還款方式：

　　特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來越少，每月還款也越來越少。

　　【等額本金還款法初期壓力比等額本息還款法重，因此經(jīng)濟(jì)尚不穩(wěn)定的借款人多選擇等額本息還款法】

　?、艿缺壤圻M(jìn)還款法：固定比例，分為等比遞增和等比遞減;與借款人對(duì)自身收入狀況的預(yù)期有關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;反之，可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　?、莸阮~累進(jìn)還款法：固定金額，分為等額遞增和等額遞減;【以上兩種當(dāng)借款人還款能力變化時(shí)，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化】

　?、藿M合還款法：還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，滿足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。

　?、甙丛逻€息、到期一次性還本還款法：適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　5.擔(dān)保方式：

　?、俚盅簱?dān)保：不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保;

　?、谫|(zhì)押擔(dān)保：轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押;

　　③保證擔(dān)保：保證人是具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。

　　【根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證?！?/p>

　?、苄庞觅J款：特征是債務(wù)人無須提供抵押品或第三方擔(dān)保金僅憑借自己的信譽(yù)就能取得貸款;一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)濟(jì)管理水水平、發(fā)展前景等進(jìn)行詳細(xì)的考察。

　　6.貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額，一般以抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定;風(fēng)險(xiǎn)限額是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為反映整個(gè)機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最大限額。

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