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2017年銀行初級資格考試公司信貸考點歸納公司信貸的基本原理

更新時間:2017-02-16 15:28:26 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽106收藏10

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  【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行初級資格考試公司信貸考點歸納公司信貸的基本原理”的新聞,為考生發(fā)布銀行職業(yè)資格考試的相關(guān)復(fù)習資料,希望大家認真學習和復(fù)習,預(yù)??忌寄茼樌ㄟ^考試。2017年銀行初級資格考試公司信貸考點歸納公司信貸的基本原理的具體內(nèi)容如下:

  公司信貸的基本原理、公司信貸管理(一)

  二、 公司信貸的基本原理(了解)

  (一)公司信貸理論的發(fā)展

  公司信貸理論具體包括真實票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論和超貨幣供給理論。

  1、真實票據(jù)理論是亞當.斯密提出的,實質(zhì)是指商業(yè)銀行為籌集短期資金而發(fā)放以真實商業(yè)票據(jù)為抵押的貸款,帶有自動清償性質(zhì)。因此,在美國稱為“商業(yè)貸款理論”。

  2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論形成于1918年,該理論認為銀行為保持流動性,可將其持有的證券資產(chǎn)(包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票和美國短期國債)在金融市場轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金來實現(xiàn)。

  3、預(yù)期收入理論出現(xiàn)在1949年,該理論認為:銀行貸款到期能否收回取決于(債主)預(yù)期收入是否有保障。這一理論促成了個人消費信貸在經(jīng)濟增長預(yù)期下的大量發(fā)放。

  4、超貨幣供給理論是一種新的銀行資產(chǎn)理論,出現(xiàn)于20世紀六七十年代。該理論認為銀行資產(chǎn)應(yīng)該超出單純提供信貸貨幣的界限,而應(yīng)通過購買證券使其資產(chǎn)多樣化。

  (二)公司信貸資金的運動過程及其特征

  1、公司信貸資金的運動過程

  信貸資金運動是指信貸資金的籌集、運用、分配和增殖過程的總稱。信貸資金運動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。

  信貸資金運動就是以銀行為出發(fā)點,進入社會生產(chǎn)過程去執(zhí)行它的職能,然后又流回銀行的全過程,即是二重支付、二重歸流的價值特殊運動形式。

  信貸資金運動過程的實質(zhì)具體表現(xiàn)為:

  信貸資金首先由銀行支付給使用者,這是第一重支付;由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金,用于購買原材料和支付生產(chǎn)費用,投入再生產(chǎn),這是第二重支付;經(jīng)過社會再生產(chǎn)過程,信貸資金完成生產(chǎn)和銷售職能后,又流回使用者手中,這是第一重歸流;使用者將貸款本金和利息歸還銀行,這是第二重歸流。

  信貸資金的這一種運動是區(qū)別于財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標志之一。

  2、公司信貸資金的運動特征

  信貸資金要能循環(huán)往復(fù),不斷地維持二重支付、二重歸流的運動過程,必須以四個條件為前提,分別為:

  (1)以償還為前提的支出,是有條件的讓渡;

  (2)與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;

  (3)產(chǎn)生經(jīng)濟效益才能良性循環(huán);

  (4)信貸資金運動以銀行為軸心。

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  三、公司信貸管理(熟悉)

  (一)公司信貸管理的原則

  公司信貸管理應(yīng)遵循六項基本原則,分別是全流程管理原則、誠信申貸原則、協(xié)議承諾原則、貸款分控原則、實貸實付原則和貸后管理原則。

  1、全流程管理原則強調(diào)的是對貸款必須實行全流程管理,這樣可以真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變,也有助于提高銀行業(yè)貸款發(fā)放的質(zhì)量,加強貸款風險管理的有效性,提升銀行信貸資產(chǎn)的精細化管理水平。

  2、誠信申貸原則包含兩層含義:一是指借款人必須恪守誠實守信原則,按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供申請材料,并保證所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

  3、協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同里清晰規(guī)定自身的權(quán)利和義務(wù),另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項,依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事件發(fā)生,則能切實保護貸款人的權(quán)益。

  4、貸放分控原則一方面要求加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制,防范操作風險;另一方面強調(diào)踐行全流程管理理念,提高專業(yè)化操作水平;同時強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約,避免前臺部門權(quán)力過分集中。

  5、實貸實付原則是指銀行根據(jù)借款人的有效貸款需求,主要通過貸款人受托支付的方式,將貸款資金支付給合同約定的借款人,其關(guān)鍵是要求和約束借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金,減少貸款挪用的風險。

  6、貸后管理原則主要要求銀行監(jiān)督貸款資金必須按用途使用,這樣就必須對借款人賬戶進行監(jiān)控;這一原則強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性,明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。

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