初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》考點：個人信征信系統(tǒng)

1、個人征信系統(tǒng)的含義

個人征信系統(tǒng)也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經(jīng)營性活動。

我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數(shù)據(jù)及身份驗證信息，在此基礎上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信。全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業(yè)銀行對信貸征信的需求;同時依法服務于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機構開放。

個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構，以及司法部門等其他政府機構。

個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產(chǎn)品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務。

2、建立個人征信系統(tǒng)的意義

使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展

保護消費者本身利益，提高透明度

為商業(yè)銀行提供風險預警分析

規(guī)范金融秩序，防范金融風險

3、個人征信系統(tǒng)信息來源

(1)當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》

(2)該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

4、個人征信系統(tǒng)錄入流程

數(shù)據(jù)錄入;數(shù)據(jù)報送和整理;數(shù)據(jù)獲取

5、個人基礎數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

商業(yè)銀行;金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構;個人。

6、個人征信安全管理

授權查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰、密碼管理

7、產(chǎn)生異議的主要原因

一是個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報送機構數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構有過經(jīng)濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

8、異議的種類

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。

9、異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應當在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

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