2019年初級銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》第三章第一節(jié)：個人客戶信用風(fēng)險識別

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第三章　信用風(fēng)險管理

第一節(jié)　信用風(fēng)險識別

三、個人客戶信用風(fēng)險識別

(一)個人客戶的基本信息分析

個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，特點：單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。信用風(fēng)險進(jìn)行識別和分析時，需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的資料。

除了關(guān)注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業(yè)銀行的要求外，還應(yīng)當(dāng)通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式，了解/核實借款人及保護(hù)證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效，擔(dān)保材料是否符合監(jiān)管部門和商業(yè)銀行內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實，借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實，盡可能地從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險。

(1)借款人的資信情況調(diào)查

商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。資信調(diào)查還應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;主要收入來源為其他合法收入的(如利息和租金收入等)，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況(包括租金收入證明、房產(chǎn)證、商業(yè)銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等)。

(2)借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

主要內(nèi)容包括：

確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況;

調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況;

調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等;

分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

(3)貸款用途及還款來源的調(diào)查

主要內(nèi)容包括：

調(diào)查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關(guān)規(guī)定是否一致;

還款來源是否有效落實并足以履約等。

(4)對擔(dān)保方式的調(diào)查

主要內(nèi)容包括：

借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物;

借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險等。

(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

1.個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析(“假按揭”風(fēng)險;由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額抵押值不足的風(fēng)險;借款人的經(jīng)濟(jì)狀況變動風(fēng)險)。

2.其他個人零售貸款的風(fēng)險分析(汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學(xué)貸款等)。

引申：2019年初級銀行從業(yè)資格《風(fēng)險管理》第三章第一節(jié)配套習(xí)題

2019年下半年銀行從業(yè)資格考試即將拉開帷幕，不過目前2019年下半年銀行從業(yè)資格報考公告還未發(fā)布，報名時間也無法得知，考生們可以訂閱環(huán)球網(wǎng)校 免費預(yù)約短信提醒功能~待2019年下半年銀行從業(yè)資格報名時間確定后我們會短信提醒您開始報名哦~

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