2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章第二節(jié)：老師判斷法

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第三章　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)　信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

一、老師判斷法

定義：老師判斷法是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)過程中逐步發(fā)展并完善起來(lái)的傳統(tǒng)信用分析方法。

老師系統(tǒng)是依賴高級(jí)信貸人員和信貸老師自身的專業(yè)知識(shí)、技能和豐富經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用各種專業(yè)性分析工具，再分析評(píng)價(jià)各種關(guān)鍵要素基礎(chǔ)上依據(jù)主觀判斷來(lái)綜合評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)的分析系統(tǒng)。

內(nèi)容及方法：與借款人有關(guān)的因素(聲譽(yù)、杠桿、收益波動(dòng)性)；與市場(chǎng)有關(guān)的因素(經(jīng)濟(jì)周期、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、利率水平)。

常用的老師系統(tǒng)：5Cs系統(tǒng)(品德、資本、還款能力、抵押、經(jīng)營(yíng)環(huán)境)。

品德，是對(duì)借款人聲譽(yù)的衡量。

資本，是指借款人的財(cái)務(wù)杠桿狀況及資本金情況。

還款能力，主要從兩個(gè)方面進(jìn)行分析：一方面是借款人未來(lái)現(xiàn)金流量的變動(dòng)趨勢(shì)及波動(dòng)性；另一方面是借款人的管理水平。

抵押，借款人應(yīng)提供一定的、合適的抵押品以減少或避免商業(yè)銀行貸款損失。

經(jīng)營(yíng)環(huán)境，主要包括商業(yè)周期所處階段、借款人所在行業(yè)狀況、利率水平等因素。商業(yè)周期是決定信用風(fēng)險(xiǎn)水平的重要因素。

除5Cs系統(tǒng)外，使用較為廣泛的老師系統(tǒng)還有針對(duì)企業(yè)信用分析的5Ps系統(tǒng)，包括個(gè)人因素、資金用途因素、還款來(lái)源因素、保障因素、企業(yè)前景因素。

老師系統(tǒng)的突出特點(diǎn)在于將信貸老師的經(jīng)驗(yàn)和判斷作為信用分析和決策的主要基礎(chǔ)。

缺陷：主觀判斷，容易出現(xiàn)不一致的結(jié)論。

引申：2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章第二節(jié)配套習(xí)題

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