2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第三章第三節(jié)：信用風(fēng)險(xiǎn)管理

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【知識(shí)點(diǎn)18】信用風(fēng)險(xiǎn)管理

防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

1.還款能力風(fēng)險(xiǎn)

2.還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別

1、驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性

1.借款人需提供可靠的證明材料，如至少過去三個(gè)月的工資單、工資卡或存折入賬流水、納稅證明、住房公積金繳存清單等證明；

2.通過電話調(diào)查、面談核實(shí)其工作單位和收入的真實(shí)性；

3.通過了解其公積金數(shù)額及存折上流水情況來驗(yàn)證收入證明的真實(shí)情況；

4.對(duì)于難以提供工資單或公積金數(shù)額的客戶，可以通過驗(yàn)證借款人繳納個(gè)人所得稅稅單的數(shù)額來判定其真實(shí)收入水平。

2、驗(yàn)證工租金收入的真實(shí)性

1.通過驗(yàn)證房屋產(chǎn)權(quán)和租賃合同來確認(rèn)借款人對(duì)房產(chǎn)的所有權(quán)及租賃行為的真實(shí)性；

2.在條件允許的情況下，通過實(shí)地考察驗(yàn)證房產(chǎn)面積和位置等情況，以確認(rèn)租金收入的穩(wěn)定性；

3.通過房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)來調(diào)查該房產(chǎn)附近地區(qū)的房產(chǎn)租賃市場租金收入的平均水平，驗(yàn)證該借款人是否有故意提高其租金收入的行為。

3、驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性

4、驗(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性

深入了解客戶還款意愿

1.事前的信息不對(duì)稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇；

2.事后的信息不對(duì)稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。

為了防范信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)對(duì)借款人的還款意愿有良好的把握。

借款人是老客戶，通?？梢酝ㄟ^檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿；

如果是新客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個(gè)人背景因素來綜合判斷。

此外，貸后管理中應(yīng)高度重視抵押物管理，遇有導(dǎo)致抵押物價(jià)值大幅減值、滅失等不利于銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)和信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，要及時(shí)采取措施，確保押品有效、足值。

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