2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第三章第三節(jié)：操作風(fēng)險管理

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【知識點19】操作風(fēng)險管理

(1)貸款流程中的風(fēng)險—貸款受理和調(diào)查中

貸款受理中的風(fēng)險

1.借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。包括:是否具有完全民事行為能力；是否具備個人住房貸款資格。

2.借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和復(fù)印件之間是否一致。

貸前調(diào)查中的風(fēng)險

1.項目調(diào)查中的風(fēng)險

2.借款人調(diào)查中的風(fēng)險

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

貸款審批中的風(fēng)險

1.未按獨立公正原則審批；

2.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；

3.審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

合同簽訂的風(fēng)險

1.未簽訂合同或是簽訂無效合同，例如“先放款，后簽約”

2.合同文本中的不規(guī)范行為

3.為對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實

貸款發(fā)放的風(fēng)險

1.個人信貸信息錄人是否準(zhǔn)確；貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。

2.貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效；抵(質(zhì))押物是否辦理登記手續(xù)。

3.在發(fā)放條件不齊全的情況下放款

4.在資金劃撥中的風(fēng)險點包括會計憑證填制不合要求；未對會計憑證進(jìn)行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等。

5.未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款

貸款支付管理中的風(fēng)險

1.貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證；

2.未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶；

3.在未接到借款人支付申請、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去；

4.未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證。

貸后管理中的風(fēng)險

1.建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；

2.房屋他項權(quán)證辦理不及時；

3.逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失；

4.管理不當(dāng)導(dǎo)致合同損毀，他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失等；

5.未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

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