2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第一節(jié):個人汽車貸款流程
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【知識點2】個人汽車貸款流程
貸款的受理與調(diào)查
受理
申請材料清單如下:
1、合法有效的身份證件,借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;
2、貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料;
3、由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明或購車合同;
4、進行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的,需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字),以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;
5、涉及保證擔(dān)保的,需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾,并提供能證明保證人保證能力的證明材料;
6、購車首付款證明材料;
7、如借款所購車輛為二手車,還需提供購車意向證明或購車合同、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的機動車輛登記證和車輛年檢證明等;
8、如借款所購車輛為商用車,還需提供所購車輛可合法用于運營的證明,如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等;
9、貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。
貸前調(diào)查
調(diào)查方式:以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,審查借款申請材料、面談借款人、查詢個人征信、實地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式進行;
調(diào)查內(nèi)容:除參照第二章個人貸款管理部分,還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容:
1、通過借款人對所購汽車的了解、價格與本地區(qū)價格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系等判斷借款人購車行為是否真實合法有效;
2、通過與借款人的交談、審查其提供的收入材料等方式,核實了解和評估借款人實際還款能力;
3、通過與經(jīng)銷商、保險公司的溝通,登錄車管所查詢所購車輛抵押情況等,了解車輛權(quán)屬是否清晰、明確。
貸款的審查與審批
關(guān)于個人汽車貸款的審查與審批可參照第2章個人貸款流程部分。
貸款的簽約與發(fā)放
簽約
1、借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等),確認簽約的時間,簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同;
2、借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定,明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等;
3、貸款發(fā)放人應(yīng)履行充分告知義務(wù),告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當注意的問題等;
4、對采取抵押擔(dān)保方式的,應(yīng)要求抵押物共有人當面簽署合同。
發(fā)放
1、落實貸款發(fā)放條件(包括辦理登記手續(xù),提供購車發(fā)票,駕駛證等);
2、貸款發(fā)放
I.出賬前審核
II.開戶放款
III.放款通知
支付管理
個人汽車貸款的支付包括劃款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式,即通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式發(fā)放貸款資金。貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容作書面約定,保證貸款使用符合合同要求。
貸后管理
貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。
個人汽車貸款的合同變更、貸款回收、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理、貸后檔案管理等參見第2章個人貸款管理相關(guān)內(nèi)容。
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