2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章第一節(jié)：個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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【知識(shí)點(diǎn)3】個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理包括：

1、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

2、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

1、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2、合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

I.保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)

II.第三方保證擔(dān)保

銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)為：

1、投保人故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；

2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

一旦發(fā)生如上所述的各種欺詐行為，保險(xiǎn)公司往往據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，拒不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而使貸款銀行的債權(quán)保障落空。

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核實(shí)經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況；

2、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；

3、由經(jīng)銷(xiāo)商、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金；

4、與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

1、借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

2、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

3、借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

I.抵押物損毀和消失

II.抵押物擔(dān)保效力不足

信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1、嚴(yán)格審查客戶(hù)信息資料的真實(shí)性，堅(jiān)持面談原則，不得由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司包辦所有手續(xù)；

2、詳細(xì)調(diào)查客戶(hù)的還款能力；

3、科學(xué)合理地確定客戶(hù)還款方式；

4、切實(shí)做好押品管理。

操作風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

參照個(gè)人住房貸款的基礎(chǔ)上還應(yīng)關(guān)注：

1、借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；如借款人為非中國(guó)籍公民，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是否在我國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年(含)以上等；

2、借款申請(qǐng)人包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的資料是否真實(shí)、有效；抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí)，有無(wú)涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶(hù)是否是借款人本人所有的活期存款賬戶(hù)等；

3、借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效等。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、掌握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，嚴(yán)格按照制度規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)；

2、完善汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和銀行在貸款管理方面的職責(zé)分工；

3、及時(shí)辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)。確保抵押權(quán)的有效落實(shí)。

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