2020年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》易錯(cuò)考點(diǎn)：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品概述

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銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱代理業(yè)務(wù))，指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)組織的，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源，同時(shí)也有利于充分利用銀行的資源來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。

(一)銀行代理的產(chǎn)品類型

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型比較多，目前，我國(guó)商業(yè)銀行共開展了約幾十種的代理業(yè)務(wù)。其中包括基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信托產(chǎn)品、貴金屬、以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。這些產(chǎn)品范圍遠(yuǎn)超銀行自身發(fā)行的產(chǎn)品范疇，產(chǎn)品的功能也比較多，不僅限于投資，而且還包含了保險(xiǎn)保障功能，能滿足客戶的需求。

(二)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展概述

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展大致可以分為四個(gè)階段。

1.階段(2005年11月以前)

這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的萌芽階段，主要特點(diǎn)為產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類型單一和資金規(guī)模較小等。銀行理財(cái)市場(chǎng)從1999年的1320億元人民幣緩慢增長(zhǎng)到2005年的3560億元人民幣。

2.第二階段(2005年11月至2008年中期)

這一階段屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展階段，主要特點(diǎn)為產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。銀行理財(cái)市場(chǎng)從2005年的3560億元人民幣增長(zhǎng)到2008年上半年的9260億元人民幣。以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的頒布為劃分標(biāo)志，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。

3.第三階段(2008年中期至2011年底)

這一階段屬于銀行市場(chǎng)的規(guī)范階段，主要特點(diǎn)是受全球性金融危機(jī)影響，理財(cái)產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件的不斷暴露，法律法規(guī)的密集出臺(tái)等。隨著發(fā)行主體產(chǎn)品研發(fā)能力的不斷提高和監(jiān)管力度的不斷加大，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定將逐步走向成熟發(fā)展之路。

4.第四階段(2012年至今)

這一階段是銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)改革和深化發(fā)展階段。隨著《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的頒布實(shí)施在理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)范方面得到了較大提高，這一階段在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方面加強(qiáng)了監(jiān)管。

銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱代理業(yè)務(wù))，指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)組織的，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源，同時(shí)也有利于充分利用銀行的資源來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。

(三)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則

1.適用性原則

在銷售代理理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶的投資目標(biāo)、投資期限長(zhǎng)短、產(chǎn)品流動(dòng)性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

2.客觀性原則

在向客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，銀行從業(yè)人員應(yīng)客觀地向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的各種要素，讓客戶在購(gòu)買產(chǎn)品前對(duì)產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、購(gòu)買方式、投資方向、收益預(yù)期、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等有全面的了解。

3.避免利益沖突原則

銀行在代銷金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)避免與客戶利益發(fā)生沖突，盡職調(diào)查、產(chǎn)品篩選和產(chǎn)品銷售之間應(yīng)相互獨(dú)立。避免銀行與產(chǎn)品委托人以及銀行與客戶的利益沖突。

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