2013年銀行考試《個(gè)人理財(cái)》:投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃
投資規(guī)劃
1.投資規(guī)劃概述
理財(cái)師在制定投資規(guī)劃時(shí)首先需考慮的是某種投資工具是否適合客戶。要做到這一點(diǎn),銀行從業(yè)人員就要熟悉各種投資工具的特性和投資基本理論。
(1)投資是指投資者運(yùn)用資本購(gòu)買實(shí)際資產(chǎn)或金融資產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值或獲得一定收益的行為。
(2)投資規(guī)劃的一個(gè)重要方面就是對(duì)投資產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的分析。
(3)廣義投資泛指?jìng)€(gè)人的每個(gè)階段的財(cái)務(wù)安排。這里主要介紹證券投資,主要以保值增值增加個(gè)人資產(chǎn)為目標(biāo)。
2.投資規(guī)劃的步驟
制訂投資規(guī)劃先要確定投資目標(biāo)和可投資財(cái)富的數(shù)量,再根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好,確定采取穩(wěn)健型還是激進(jìn)型的策略。
(1)確定客戶的投資目標(biāo):圍繞理財(cái)目標(biāo)制定
客戶的主要投資目標(biāo):
①出于一定目的的資本積累:應(yīng)付突發(fā)事件、家庭大額消費(fèi)和支出、子女教育和個(gè)人職業(yè)生涯教育、一般性投資組合以積累財(cái)富
?、诜婪秱€(gè)人風(fēng)險(xiǎn):過早死亡、喪失勞動(dòng)能力、醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用、托管護(hù)理費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任損失、失業(yè)
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(2)讓客戶認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
風(fēng)險(xiǎn)越大、收益/損失越大。不同人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是不一樣的,理財(cái)師一般情況下都是通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試、客戶年齡及其資產(chǎn)狀況進(jìn)行綜合判斷。
(3)根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定投資計(jì)劃
?、俑鶕?jù)客戶的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來確定投資策略;
?、诟鶕?jù)投資策略和金融市場(chǎng)的客觀情況,擬定一套組合投資方法――投資計(jì)劃;
③投資計(jì)劃的注意要點(diǎn):既要保障投資目標(biāo),又要注意風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和分散。
(4)實(shí)施投資計(jì)劃。按照投資組合方案進(jìn)行投資。
(5)監(jiān)控投資計(jì)劃
?、倮冒肽昊蛞荒甑耐顿Y總結(jié)評(píng)估投資策略和方法;
②根據(jù)個(gè)人的情況變化、結(jié)合國(guó)家政策和相關(guān)法律法規(guī)的改變、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷、新的金融商品的出現(xiàn)等不斷修正投資計(jì)劃。
保險(xiǎn)規(guī)劃
從法律角度看,保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi),保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。
保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。
1.制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則
(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則。
(2)量力而行的原則。
(3)分析客戶保險(xiǎn)需要。在制訂保險(xiǎn)規(guī)劃前應(yīng)考慮以下三個(gè)因素:一是適應(yīng)性。根據(jù)客戶需要保障的范圍來考慮購(gòu)買的險(xiǎn)種。二是客戶經(jīng)濟(jì)支付能力。三是選擇性。在有限的經(jīng)濟(jì)能力下,為成人投保比為兒女投保更實(shí)際,特別是對(duì)家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”來講更是如此。
3.保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)可能來自投保客戶所提供的資料不準(zhǔn)確、不完全,或者是來自對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解不夠充分。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(1)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)既可能體現(xiàn)在對(duì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)上,也可能出現(xiàn)在對(duì)人身的保險(xiǎn)上。比如,對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險(xiǎn)是不足額保險(xiǎn),
(2)過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)上。比如,對(duì)財(cái)產(chǎn)的超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)。
(3)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
4.保險(xiǎn)規(guī)劃案例(略)
銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》各章知識(shí)點(diǎn)匯總
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