《個(gè)人理財(cái)》第八章：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

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　　第八章　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　考試大綱規(guī)定的考試要求：

　　一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　(一)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

　　(二)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

　　(三)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求

　　(三)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(四)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(五)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　(一)從業(yè)人員的基本構(gòu)成

　　(二)從業(yè)人員的基本條件

　　(三)從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　(四)從業(yè)人員的限制性條款

　　(五)從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　四、客戶的合規(guī)性管理

　　(一)客戶的準(zhǔn)入管理

　　(二)客戶的基本條件

　　(三)客戶的限制性條件

　　(四)客戶的違法責(zé)任

　　要點(diǎn)詳解：

　　一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　(一)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

　　根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

　　(1)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度;

　　(2)有具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員;

　　(3)具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系;

　　(4)信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;

　　(5)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

　　具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：

　　1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置

　　也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理體系

　　明確：

　　(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門

　　(2)針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

　　(3)進(jìn)一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　2.開(kāi)展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送的材料：

　?、?申請(qǐng)書(shū)――銀行負(fù)責(zé)人簽字

　?、?擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹――業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測(cè)分析

　?、?業(yè)務(wù)實(shí)施方案――擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)措施

　?、?審核意見(jiàn)――銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見(jiàn)

　?、?其他文件和資料

　　3.開(kāi)展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)備的材料：

　　(1)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說(shuō)明。

　　(2)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算。

　　(3)相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

　　(4)監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

　　4.開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

　　(1)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。

　　目的是保證業(yè)務(wù)開(kāi)展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。

　　(2)建立健全理財(cái)計(jì)劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

　　目的是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范

　　(3)建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　目的是保證該風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)類型，并納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

　　(4)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)流程，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

　　(5)設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，從而建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

　　(6)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

　　防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划?dāng)銷售。原因是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

　　(7)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　(8)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

　　(1)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識(shí)。

　　(2)遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

　　(3)掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

　　(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。

　　(5)具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

　　(6)理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。

　　(7)其他資格條件。

　　6.銀行應(yīng)具備開(kāi)展個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件

　　(1)銀行應(yīng)保證理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，按照理財(cái)合同的約定管理并使用。

　　(2)理財(cái)期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動(dòng)、收入、費(fèi)用及期末資產(chǎn)估值。

　　(3)銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財(cái)計(jì)劃各種投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

　　(4)銀行在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或分配收益時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

　　(5)銀行應(yīng)按照理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。

　　(二)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

　　對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國(guó)實(shí)行審批制度和報(bào)告制度

　　1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)督

　　(1)需申請(qǐng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

　?、?保證收益理財(cái)計(jì)劃。

　?、?需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　(2)報(bào)審(申請(qǐng))之前的工作

　　在業(yè)務(wù)申請(qǐng)之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案(包括開(kāi)展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況、擬采取的措施等)與銀監(jiān)部門進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見(jiàn)進(jìn)行修改。

　　(3)報(bào)審要求：

　　①中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開(kāi)辦需審批的理財(cái)業(yè)務(wù)，由其法人(總行)報(bào)批銀監(jiān)會(huì);

　　②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)批銀監(jiān)會(huì);

　　③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報(bào)批銀監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)。

　　(4)不需報(bào)批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)定

　　在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

　　(5)中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。

　　2.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

　　開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求

　　(1)關(guān)于合規(guī)性審查的要求

　　銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

　　向客戶推介，需在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及在充分評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

　　并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

　　開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

　　(4)關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計(jì)劃的要求

　　銀行應(yīng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

　　(5)關(guān)于收取個(gè)人理財(cái)服務(wù)費(fèi)的政策要求

　　開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。

　　(6)關(guān)于金融衍生品的要求

　　理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。

　　(7)其他有關(guān)規(guī)定

　　開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。

　　3.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的政策監(jiān)管要求

　　(1)有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的要求

　　其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲(chǔ)蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

　　(2)關(guān)于一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的要求

　　商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款強(qiáng)制搭配銷售。

　　(3)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的規(guī)定

　　商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　(4)關(guān)于保證收益理財(cái)產(chǎn)品附加條件的要求

　　向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。

　　(5)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷售的要求

　　應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。

　　(6)不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。

　　(7)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

　　對(duì)理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)應(yīng)建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

　　4.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

　　(1)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實(shí)際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。

　　檢查的內(nèi)容包括：

　?、?gòu)臉I(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

　?、诳蛻羰跈?quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

　　③理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況

　　(2)是否按要求按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并上報(bào)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)。

　　(3)銀行在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。

　　內(nèi)容包括：本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財(cái)計(jì)劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

　　(三)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

　　1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

　　(1)追究刑事責(zé)任的情形

　　對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

　?、龠`規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　?、谖唇⑾嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　?、坌孤痘虿划?dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;

　?、芾脗€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;

　?、菖灿脝为?dú)管理的客戶資產(chǎn)的。

　　(2)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰的情形：

　?、龠`反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的;

　　②將一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國(guó)家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的;

　?、厶峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣?bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的;

　　④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或信息披露的;

　?、菸窗匆?guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的。

　　(3)應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

　?、傥幢４婵蛻粼u(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;

　?、谖窗纯蛻糁噶钸M(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的;

　?、鄄痪邆淅碡?cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)產(chǎn)品的。

　　2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

　　(1)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

　　(2)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則或者進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。

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