銀行《個人理財》第八章：個人理財?shù)娘L(fēng)險管理

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　　二、個人理財?shù)娘L(fēng)險管理

　　(一)個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

　　應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

　　1.既包括銀行提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險

　　2.也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險

　　3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險不包括( )。

　　A.流動性風(fēng)險　　　　　　　B.管理風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險

　　C.法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險　　　D.市場風(fēng)險和信用風(fēng)險

　　『正確答案』B

　　(二)個人理財風(fēng)險管理的基本要求

　　1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

　　5.在接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)與客戶簽訂合同。

　　6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　(三)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理要求

　　1.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理原則

　　銀行應(yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　2.設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的要求

　　(1)至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

　　(2)內(nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

　　3.建立有效的規(guī)章制度的要求

　　(1)應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2)制定相應(yīng)的具有針對性(不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險不同)的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

　　(3)建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

　　(4)應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，并進(jìn)行定期的客戶評估和投資建議評估。

　　(5)商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

　　4.個人理財顧問服務(wù)管理

　　(1)對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　(2)在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

　　(3)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

　　(4)理財服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　　(5)在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

　　(6)評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

　　(7)對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　(8)應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1)銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2)內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　　(3)業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　(4)對客戶的評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

　　6.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　　(1)向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風(fēng)險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

　　(2)提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。

　　(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

　　1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　(1)設(shè)立并保證理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究的客觀性。

　　(2)內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運(yùn)營部門。

　　2.建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

　　(1)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　(2)應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試。

　　(3)董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

　　(4)確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

　　(5)確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機(jī)制。

　　(6)董事會、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

　　3.綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險管理制度

　　(1)確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

　　①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　?、谄渌a(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

　　(2)建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

　　(3)應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施。并建立分級核準(zhǔn)制度。

　　4.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

　　(1)商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額。

　　市場風(fēng)險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險價值限額

　　(2)應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。

　　(3)對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額(要結(jié)合交易對手的信用狀況計算)和結(jié)算信用風(fēng)險限額(要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式)。

　　(4)根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理(應(yīng)至少包括期限錯配風(fēng)險限額)。

　　(5)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

　　(6)對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7)負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

　　5.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

　　(1)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

　　(2)對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。

　　(五)個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理

　　1.個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

　　(1)涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力進(jìn)行評估。

　　(2)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

　　(3)商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證。

　　(4)銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5)編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，提供必要的舉例說明。

　　2.個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

　　(1)應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2)新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

　　(3)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

　　報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險和控制方法，風(fēng)險限額、風(fēng)險控制部門的權(quán)力與責(zé)任等

　　(4)建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險評估。

　　3.個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

　　(1)產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

　　(2)設(shè)計應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對不同目標(biāo)客戶群的特點，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計。

　　(3)風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確(包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響)。

　　(4)加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計劃期限、無風(fēng)險控制預(yù)案的產(chǎn)品。

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