銀行《個(gè)人理財(cái)》第八章：從業(yè)人員的合規(guī)性管理

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　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和推出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育;要建立問(wèn)責(zé)制度，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

　　(一)從業(yè)人員的基本構(gòu)成

　　1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員

　　《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員可分為理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財(cái)中，將不同的交易人員相分離。

　　2.理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

　　根據(jù)工作側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

　　理財(cái)經(jīng)理側(cè)重：財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃與投資建議

　　關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶(hù)關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資型理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

　　3.資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理

　　根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績(jī)，對(duì)從業(yè)人員實(shí)施登記管理。

　　(二)從業(yè)人員的基本條件

　　1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)

　　2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則;

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解;

　　4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);

　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格;

　　6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。

　　(三)從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　1.從業(yè)基本準(zhǔn)則

　　(1)誠(chéng)實(shí)信用。

　　(2)守法合規(guī)。

　　(3)專(zhuān)業(yè)勝任。

　　(4)勤勉盡職。

　　(5)保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。

　　(6)公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　2.從業(yè)人員與客戶(hù)

　　(1)熟知業(yè)務(wù)。

　　(2)監(jiān)管規(guī)避。

　　(3)崗位職責(zé)。

　　(4)利益沖突。

　　(5)內(nèi)幕交易。

　　(6)了解客戶(hù)。

　　(7)反洗錢(qián)。

　　(8)風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　(9)信息披露。

　　3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

　　(1)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

　　(2)商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

　　(四)從業(yè)人員的限制性條款

　　1.向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶(hù)，然后根據(jù)客戶(hù)的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶(hù)自主選擇，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示;

　　2.從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示;

　　3.從業(yè)人員不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶(hù);

　　4.禁止將一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品向客戶(hù)推銷(xiāo)，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品當(dāng)做一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)。

　　5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險(xiǎn)等欺騙手段推銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶(hù)利益最大化原則，向客戶(hù)明示或暗示以幫助客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的( )。

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶(hù)明示或暗示以誘導(dǎo)客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的

　　(五)從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　1.民事責(zé)任

　　(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的。

　　(2)商業(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

　　(3)不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。

　　2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

　　依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

　　3.刑事責(zé)任

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