2013銀行從業(yè)考試公共基礎(chǔ)知識點：金融創(chuàng)新

　　4.6 金融創(chuàng)新

　　4.6.1 金融創(chuàng)新概述

　　金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。

　　金融創(chuàng)新包括三個層面的“創(chuàng)新”：宏觀層面、中觀層面和微觀層面。

　　1.宏觀層面

　　宏觀層面的金融創(chuàng)新是指貨幣信用制度、體制的變革與突破，具體包括：(1)金融技術(shù)、金融市場的創(chuàng)新;(2)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;(3)金融企業(yè)組織和管理方式的創(chuàng)新。

　　2.中觀層面

　　中觀層面的金融創(chuàng)新是指20世紀50年代末以后，金融機構(gòu)特別是銀行中介功能的變化，具體包括銀行技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新。

　　3.微觀層面

　　微觀層面的金融創(chuàng)新僅指金融工具的創(chuàng)新。大致可分為四種類型：

　　(1)信用創(chuàng)造型創(chuàng)新。如用短期信用來實現(xiàn)中期信用、分散投資者風險的票據(jù)發(fā)行便利等。

　　(2)風險轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新。包括能在各經(jīng)濟機構(gòu)之間相互轉(zhuǎn)移金融工具內(nèi)在風險的各種新工具，如貨幣互換、利率互換等。

　　(3)增強流動性創(chuàng)新。包括能使原有的金融工具提高變現(xiàn)能力和可轉(zhuǎn)換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等。

　　(4)股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新。包括使債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)的各種新金融工具，如附有股權(quán)認購書的債券等。

　　金融創(chuàng)新能夠有效提高金融市場和金融機構(gòu)的運作效率，增強金融機構(gòu)的服務(wù)功能，推動金融深化和金融改革。

　　4.6.2 金融創(chuàng)新的基本原則

　　商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，需要遵循如下一些基本原則：

　　1.合法合規(guī)原則

　　2.公平競爭原則

　　3.知識產(chǎn)權(quán)保護原則

　　4.成本可算原則

　　5.風險可控原則

　　6.信息充分披露原則

　　7.維護客戶利益原則

　　8.四個“認識”原則

　　四個“認識”包括“認識你的業(yè)務(wù)”( Know Your Business)、“認識你的風險”( Know Your Risk)、“認識你的客戶”(Know Your Customer)、“認識你的交易對手”(Know Your Counterparty)。

　　“認識你的業(yè)務(wù)”，要求銀行從發(fā)展戰(zhàn)略的角度明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基本特征和預期的成本收益，確保新業(yè)務(wù)的拓展符合銀行總體發(fā)展的需要，并悉知銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、運行情況以及市場狀況。

　　“認識你的風險”要求銀行全面、及時地識別、計量、監(jiān)測、控制創(chuàng)新活動面臨的各種風險，使金融創(chuàng)新活動限制在可控的風險范圍內(nèi)，避免銀行在創(chuàng)新活動中遭受重大損失。

　　“認識你的客戶”，要求銀行做好客戶評估和識別工作，針對不同目標客戶群，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使所銷售的產(chǎn)品適合客戶的真實需求，同時盡可能避免利用創(chuàng)新業(yè)務(wù)欺詐銀行的行為發(fā)生。

　　“認識你的交易對手”，要求銀行在創(chuàng)新活動中涉及投資、交易類業(yè)務(wù)時，務(wù)必認真分析和研究交易對手的信用風險、市場風險和法律風險，做好交易對手風險的管理。

　　4.6.3 金融創(chuàng)新與客戶利益保護

　　銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

　　但是，國內(nèi)外銀行在業(yè)務(wù)實踐中，存在很多損害客戶利益的現(xiàn)象和行為。尤其是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，中國金融消費者普遍缺乏金融知識，風險承受意識和承受能力比較低，銀行在創(chuàng)新中損害客戶利益的現(xiàn)象更為嚴重。近年來，銀行客戶反映其利益受到損害的問題很集中，有的問題甚至已經(jīng)引發(fā)訴訟。

　　具體來看，在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護客戶的利益。

　　1.審慎盡責

　　在開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，銀行必須遵循符合客戶利益和審慎盡責的基本原則，為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，按相應(yīng)的法律要求，特別重視并忠實履行對客戶的義務(wù)和責任，真正將客戶的利益放在首位，始終從客戶的角度來思考問題。同時，銀行應(yīng)遵守法律法規(guī)的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務(wù)，妥善保管和利用在業(yè)務(wù)開展過程中從客戶那里獲得的信息。

　　2.充分信息披露

　　銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的復雜程度越來越高，為了便于客戶在不同產(chǎn)品之間進行妥善的選擇，銀行必須遵守行業(yè)行為準則和銀行員工操守守則，向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風險。

　　3.引導理性消費

　　銀行向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，要建立適合創(chuàng)新服務(wù)需要的客戶資料檔案，要充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，以及客戶的財務(wù)狀況，做好客戶對于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的適合度評估，引導客戶理性投資與消費，向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品。

　　4.客戶資產(chǎn)隔離

　　銀行開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，要嚴格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風險隔離管理，對客戶的資產(chǎn)進行充分保護。

　　5.妥善處理利益沖突

　　6.客戶教育

　　銀行進行客戶教育，就是要提高客戶(更廣泛地說是社會公眾)的金融素質(zhì)，一方面，要為客戶提供相關(guān)信息和培訓，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識;另一方面，也要使他們接受和遵循“買者自負”這一市場經(jīng)濟基本原則。

　　“買者自負”的含義是，產(chǎn)品的購買者要從購買行為中獲得利益，也要自己承擔決策風險，這也是目前各國通常不會因為股市的漲跌而向投資者提供賠償?shù)脑颉?/P>

　　強調(diào)“買者自負”的原則包含兩層意思。一方面，金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產(chǎn)品與市場中蘊涵的風險，對自己的投資決策負責。市場和技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)使得金融產(chǎn)品越來越復雜，越來越專業(yè)，投資者在購買新的金融產(chǎn)品時，不能只關(guān)注預期的高收益，還要了解和認識其中的巨大風險。另一方面，“買者自負”也要求產(chǎn)品提供方對產(chǎn)品的已知缺陷和風險進行適當?shù)呐叮M可能避免客戶對所購買的產(chǎn)品存在很大的誤解。

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