銀行從業(yè)資格個(gè)人理財(cái)精講筆記：生命周期理論

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　　生命周期理論

　　2.1.1生命周期理論

　　1.生命周期概念

　　(1)創(chuàng)始人：莫迪利亞尼

　　(2)理論內(nèi)涵：個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置(相對(duì)平穩(wěn)的消費(fèi)水平，不至于出現(xiàn)大的波動(dòng))。

　　(3)從個(gè)人生命周期到家庭生命周期

　　(4)家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況

　　2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用

　　(1)家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)

　　(2)根據(jù)家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性、獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議

　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　2.1.2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　1. 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的范疇

　　2. 個(gè)人生命周期個(gè)階段的理財(cái)活動(dòng)

　　(1)探索期

　　(2)建立期

　　(3)穩(wěn)定期

　　(4)維持期

　　(5)高原期

　　(6)退休期

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　　理財(cái)價(jià)值觀

　　2.2 理財(cái)價(jià)值觀

　　2.2.1 理財(cái)價(jià)值觀的含義

　　理財(cái)價(jià)值觀的含義

　　理財(cái)規(guī)劃師的責(zé)任

　　理財(cái)過(guò)程中的兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出

　　2.2.2 四種典型的理財(cái)價(jià)值觀

　　不同理財(cái)價(jià)值觀的理財(cái)特點(diǎn)及投資建議

　　(1)后享受型(螞蟻?zhàn)?VS先享受型(蟋蟀族)

　　(2)購(gòu)房型(蝸牛族)VS以子女為中心型(慈鳥(niǎo)族)

　　客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性

　　2.3 客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性

　　2.3.1 影響客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素

　　1.年齡

　　2.資金的投資期限

　　3.理財(cái)目標(biāo)的彈性

　　4.投資者主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　5.學(xué)歷與知識(shí)水平

　　6.財(cái)富

　　2.3.2 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　1. 分類(lèi)

　　(1) 非常進(jìn)取型

　　(2) 溫和進(jìn)取型

　　(3) 中庸穩(wěn)健型

　　(4) 溫和保守型

　　(5) 非常保守型

　　2. 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估

　　(1) 評(píng)估目的

　　(2) 常見(jiàn)的評(píng)估方法：

　　定性方法和定量方法

　　客戶(hù)投資目標(biāo)

　　對(duì)投資產(chǎn)品的偏好

　　概率和收益的權(quán)衡

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　　例：投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試

　　客戶(hù)姓名：性別：婚姻狀況：

　　1、您的年齡是?

　　□A.18以下/75歲以上

　　□B.55-74歲

　　□C.36-54歲

　　□D.18-35歲

　　2、您如何評(píng)價(jià)自己對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的投資經(jīng)驗(yàn)?(有風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品包括股票、基金、外幣、商品、結(jié)構(gòu)投資產(chǎn)品、認(rèn)股權(quán)證、期權(quán)、期貨和投資連接保險(xiǎn)計(jì)劃等)

　　□A.基本沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)：除存款、國(guó)債，幾乎沒(méi)有其他投資經(jīng)驗(yàn)

　　□B.對(duì)所投資的產(chǎn)品大概了解：有一些投資經(jīng)驗(yàn)，但希望得到專(zhuān)業(yè)人士的進(jìn)一步幫助

　　□C.投資經(jīng)驗(yàn)高于平均水平：清楚知道自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，并能選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品

　　□D.投資經(jīng)驗(yàn)非常豐富：是活躍且有經(jīng)驗(yàn)的投資者，希望自己進(jìn)行投資決策

　　3、要參與投資理財(cái)，您打算購(gòu)買(mǎi)基金的資金占個(gè)人總資產(chǎn)的百分之幾?

　　□A.25%以下

　　□B.25%-50%

　　□C.51%-75%

　　□D.75%以上

　　4、以下哪項(xiàng)是適合您的投資期望值?

　　□A.不希望本金承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

　　□B.希望保守投資，回報(bào)高于定期存款

　　□C.希望以平衡的投資方式，尋求資金的較高收益和成長(zhǎng)性

　　□D.希望賺取高回報(bào)，能接受為期較長(zhǎng)期間的負(fù)面波動(dòng)，包括本金損失

　　5、當(dāng)您進(jìn)行投資時(shí)(例如投資基金)，您能接受一年內(nèi)損失多少?

　　□A.不能夠承受本金損失

　　□B.能夠承受本金10%以?xún)?nèi)的虧損

　　□C.能夠承受本金20-50%的虧損

　　□D.能夠承受本金50%以上虧損

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　　6、當(dāng)投資有風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品時(shí)，您愿意接受下列哪項(xiàng)投資年限?

　　□A.少于1年

　　□B.1-3年

　　□C.3-5年

　　□D.5年以上

　　7、您的投資中哪一品種所占的比重最大?

　　□A.銀行存款、國(guó)債

　　□B.保險(xiǎn)

　　□C.債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　□D.股票/基金

　　8、您隨時(shí)可以調(diào)動(dòng)的、以作不時(shí)之需的金額，大約相等于多長(zhǎng)時(shí)間您所負(fù)擔(dān)的家庭開(kāi)支?

　　□A.半年以上

　　□B.3個(gè)月-半年

　　□C.少于3個(gè)月

　　□D.沒(méi)有儲(chǔ)備金額以作不時(shí)之需

　　☆評(píng)估意見(jiàn)

　　評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：選A為0分，B為1分，C為3分，D為5分

　　總分：

　　如果您不同意這結(jié)論，請(qǐng)指出您認(rèn)為更準(zhǔn)確的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度，本公司記錄將為您的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度。

　　客戶(hù)選擇：保守型( ) 穩(wěn)健型( ) 積極型( )