銀行從業(yè)資格個人貸款章節(jié)習(xí)題答案：第五章

　　參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1. C [解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。所以說個人汽車貸款通常不會是長期貸款。

　　2. B[解析]個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。所以并非只能以所購汽車作為抵押。

　　3。 B[解析]“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”，“先貸款，后買車”是“直客式”的運行模式。

　　4. A[解析]“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人貸款借款申請書――銀行對客戶進行資信調(diào)查――銀行審批貸款――客戶與銀行簽訂借款合同～―客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付――銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一一銀行放款――客戶提車。

　　5. B[解析]個人申請個人汽車貸款的，所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。所以90×50%=45(萬元)。

　　6. D[解析]個人汽車貸款貸前調(diào)查的重點包括：材料一致性調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查;擔(dān)保情況的調(diào)查。

　　7. D[解析]貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。可見D項是錯誤的，各有關(guān)材料應(yīng)退還有關(guān)部門，而不是存檔。

　　8. C[解析]個人汽車貸款在貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件，需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。可見C項是錯誤的。

　　9. C[解析]個人汽車貸款貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　10.D[解析]貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

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　　11.A[解析]借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。

　　12.C[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　13.B[解析]在我國，個人征信系統(tǒng)尚不完善是個人貸款信用風(fēng)險較大的主要原因，也是個人貸款發(fā)展的“瓶頸”。

　　14.C[解析]對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第4個月開始償還首筆貸款本金。

　　15.C[解析]銀行在辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)時，可采取的信用風(fēng)險防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性;詳細調(diào)查客戶的還款能力;科學(xué)合理地確定客戶還款方式。不得將貸前調(diào)查工作全權(quán)委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

　　16.A[解析]保證保險的責(zé)任范圍僅限于貸款的本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等。因此，如果單一地以保證保險作為個人汽車貸款的風(fēng)險補償措施，則難以覆蓋全部貸款風(fēng)險，留下風(fēng)險缺口。

　　17.C[解析]銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

　　18.D[解析]所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　19.C[解析]略

　　20.D[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個人汽車貸款申請人應(yīng)具備一定的主體資格，即具有完全民事行為能力、還款能力和明確真實的購車意圖等。

　　二、多項選擇題

　　1. ABCE[解析]個人和機構(gòu)都可以申請汽車貸款。作為個人申請汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);④個人信用良好;⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;⑥貸款銀行要求的其他條件。顯然D選項不符合個人汽車貸款貸款對象條件的第一條標(biāo)準(zhǔn)。

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　　2. ABCD[解析]個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。個人汽車貸款還款方式多樣，但也不是可以采用借款人希望的任何種類的還款方式。

　　3. ABCDE[解析]貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話查詢等多種方式進行。

　　4. ABDE [解析]個人汽車貸款的貸前審查，對采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格;保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力;保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效，包括基本情況、經(jīng)濟收入和財產(chǎn)證明等;保證人和借款人的關(guān)系;核實保證人保證責(zé)任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并通知其保證責(zé)任。分析第3條可知，并不需要擔(dān)保人所在單位的擔(dān)保證明，事實上關(guān)于擔(dān)保人的法律規(guī)范對此項也沒有要求。

　　5. ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批，而不能打包將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批。所以D選項是錯誤的。

　　6. ABCD[解析]貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位;需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實履行保證責(zé)任的具體操作程序。上述條件中并沒有選項E的要求，事實上E選項的表述也是錯誤的，抵押物并不一定需要轉(zhuǎn)移到銀行控制下。

　　7. ABD[解析]個人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時應(yīng)注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知有關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。C選項中“默認的情況”的這一說法和“借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率”的表述不吻合。E選項關(guān)于開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)的表述也是錯誤的，實際上貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)。

　　8. ABCDE[解析]搡作風(fēng)險的防控措施包括：掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;規(guī)范業(yè)務(wù)操作;熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。故所有的選項都是正確選項。

　　9. ABC[解析]首先，銀行在經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平。資產(chǎn)負債狀況、償還債務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。D選項和E選項都是錯誤的，銀行已經(jīng)認識到個人汽車貸款的風(fēng)險，我國也存在貸款違約方面的法律法規(guī)。

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　　10.AB[解析]個人汽車貸款的貸款額度中的汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。上述成交價格不得含有各類附加稅、費及保費等。

　　11.ABCD[解析]與合作機構(gòu)相關(guān)的風(fēng)險主要包括：汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險和合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。其中合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　12.ABCDE[解析]申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。故所有選項都是正確的。

　　13.ABCDE[解析]如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等。故所有選項都是正確的。

　　14.ABCDE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。故所有選項都是正確的。

　　15.ABCE [解析]個人經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D不是欺詐行為。

　　16.ABCE[解析]個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。沒有購車合同簽訂這一環(huán)節(jié)。

　　17.BC[解析]選項A：銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于l996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。選項D：2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與l998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。選項E：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)”?？梢姶巳検清e誤的，正確選項是8選項和C選項。

　　18.DE[解析]“間客式”運行模式目前在個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位?？蛻粝鹊姐y行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。這是“直客式”的運行模式。所以D選項和E選項是錯誤的。其他的都正確描述了個人汽車貸款的運行模式。

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　　19.ABC[解析]個人汽車貸款的信用風(fēng)險的主要內(nèi)容是：借款人的還款能力風(fēng)險;借款人的還款意愿風(fēng)險;借款人的欺詐風(fēng)險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風(fēng)險的內(nèi)容。

　　20.ABCD[解析]未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算，是貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險，而不是貸后和檔案管理中的風(fēng)險。

　　三、判斷題

　　1. B[解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　2. B[解析]個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　3. B [解析]在個人汽車貸款貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可不要求提供居住證明。但需予以注明。

　　4. A[解析]提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為，提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式。

　　5. A[解析]《中華人民共和國保險法》賦予保險公司解除保險合同的權(quán)利，即如果投保人故意或過失不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同;投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同接觸前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　6. B [解析]根據(jù)《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人的主體范圍包括：在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　7. B[解析]對于個人汽車貸款的貸款額度，所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　8. A[解析]略

　　9. B [解析]在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商須出具購車意向證明;如為“直客式”辦理，則不需要在申請貸款時提供此項。

　　10.B[解析]貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實，并不一定會否決申請。

　　11.A[解析]略

　　12.B[解析]當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　13.B[解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。

　　14.B[解析]展期即延長期限，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年。所以在2009年初的時候，小王已經(jīng)不能夠申請展期了。

　　15.A[解析]略

　　16.A[解析]略

　　17.B[解析]貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　18.B [解析]經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買。一般只有提高合同車價，才能從貸款銀行貸款到更多的款項，從而使銀行利益受損。

　　19.B[解析]保證保險的責(zé)任范圍僅限于貸款的本金和利息，不包括損害賠償金。

　　20.A[解析]略