2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點:保證人管理
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保證人管理
貸款保證目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障,因此,銀行應特別注意保證的有效性,并在保證期內(nèi)向保證人主張權利。對保證人的管理主要有以下三個方面的內(nèi)容:
(1)審查保證人的資格
應注意保證人的性質,保證人性質的變化會導致保證資格的喪失。保證人應是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人,企業(yè)法人應提供其真實營業(yè)執(zhí)照及近期財務報表;保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業(yè)的,其出具擔保時,必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關內(nèi)容的授權書。應盡可能避免借款人之間相互擔?;蜻B環(huán)擔保。對有關聯(lián)關系的公司之間的相互擔保一定要慎重考慮。對業(yè)務上互不關聯(lián)的公司的擔保要分析其提供擔保的原因,警惕企業(yè)通過復雜的擔保安排騙取銀行貸款。
(2)分析保證人的保證實力
對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況,如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。
(3)了解保證人的保證意愿
良好的保證意愿是保證人提供擔保和準備履行擔保義務的基礎。應密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關系出現(xiàn)變化,保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔保的情況。應分析其中的原因,判斷貸款的安全性是否受到實質影響并采取相關措施。
2013銀行從業(yè)資格考試風險管理重難點匯總(1-8章)
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