2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第六章重點(diǎn):貸款的審查與審批
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貸款的審查與審批
1.商用房貸款的審查與審批
(1)貸款的審查
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
(2)貸款的審批
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。貸款審批人員應(yīng)該依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見,對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的,應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的,如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的,應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后,應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,貸款人應(yīng)告知借款人。
2.有擔(dān)保流動資金貸款的審查與審批
(1)貸款的審查
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職隋況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。
對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容,貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的,可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí);貸款審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問的,可以進(jìn)行重新調(diào)查。
(2)貸款的審批
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。貸款審批人員應(yīng)該依據(jù)銀行有擔(dān)保流動資金貸款辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆有擔(dān)保流動資金貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
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