2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第七章重點(diǎn):個(gè)人質(zhì)押貸款的含義

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　　個(gè)人質(zhì)押貸款的含義

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　從嚴(yán)格意義上說，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　　①匯票、支票、本票;

　　②債券、存款單;

　　③倉單、提單;

　　④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　?、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　?、迲?yīng)收賬款;

　?、叻伞⑿姓ㄒ?guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)

　　1.貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全

　　由于借款人需將價(jià)值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全。此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價(jià)方面可以有所省略。

　　2.時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快

　　個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡便。

　　3.操作流程短

　　個(gè)人質(zhì)押貸款一般在柜臺(tái)辦理，按照網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.質(zhì)物范圍廣泛

　　按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，個(gè)人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。

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