2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第八章重點(diǎn):個(gè)人征信立法狀況
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個(gè)人征信立法狀況
1.一般征信法規(guī)
征信制度建設(shè)是征信市場健康發(fā)展的保障。為保證個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的正常運(yùn)行,中國人民銀行在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,從實(shí)際需要出發(fā),從建立單項(xiàng)法規(guī)開始,逐步完善征信法制。
其中一項(xiàng)重要法規(guī)是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,由中國人民銀行制定并自 2005年10月1日起實(shí)施。該辦法規(guī)定:中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理?!秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》主要內(nèi)容包括四個(gè)方面:一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái),其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則,規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,保障個(gè)人信用信息的安全;三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則,即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄,商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。
2.個(gè)人隱私保護(hù)
建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間信息共享,方便群眾借貸,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。中國人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí),也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用,保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益,中國人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī),采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施,保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí),才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源
我國的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過以下兩個(gè)渠道匯人中國人民銀行的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的:
第一個(gè)渠道:當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候,客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫;
第二個(gè)渠道:個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接,可以采集諸如居民身份信息、個(gè)人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。
個(gè)人征信系統(tǒng)采集到上述信息后,按照數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存,即將屬于同一個(gè)人的所有信息整合在其名下,形成該人的信用檔案,并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示,不作任何修改。因此,個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
隨著信用標(biāo)準(zhǔn)化工作的不斷深入開展,我國征信機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人信用采集的方式也會(huì)得到不斷改進(jìn),采集范圍也會(huì)隨之?dāng)U大,采集效率也會(huì)進(jìn)一步提高,從而使得個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息記錄可以更為全面、客觀地反映個(gè)人的信用信息狀況。
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