2014年銀行從業(yè)《個人理財》第一章重點(diǎn):銀行個人理財業(yè)務(wù)

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第一章考試重點(diǎn)】

　　第一章 銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

　　第一節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)概念：

　　個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指能夠?yàn)榭蛻籼峁┴攧?wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷售理財計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員。

　　商業(yè)銀行個人理財?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問性，此時商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢;另一種是受托性質(zhì)，此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化服務(wù)。

　　境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動。

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)分類：

　　商業(yè)銀行個人理財分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

　　(一)理財顧問服務(wù)

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，它是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于那些商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

　　(二)綜合理財服務(wù)

　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　個人理財概述：

　　綜合理財服務(wù)又可分為理財計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)。

　　1.理財計(jì)劃

　　理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。商業(yè)銀行在綜合理財服務(wù)活動中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財計(jì)劃。

　　根據(jù)客戶獲取的收益不同，理財計(jì)劃分為保證收益理財計(jì)劃和非保證收益理財計(jì)劃。

　　(1)保證收益理財計(jì)劃

　　保證收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計(jì)劃。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保證收益理財計(jì)劃實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。

　　(2)非保證收益理財計(jì)劃

　　非保證收益理財計(jì)劃分為保本浮動收益理財計(jì)劃和非保本浮動收益理財計(jì)劃。保本浮動收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財計(jì)劃。非保本浮動收益理財計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計(jì)劃。

　　2.私人銀行業(yè)務(wù)

　　私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時也包括與個人理財相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

　　私人銀行業(yè)務(wù)的目的是通過全球性的財務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財富、創(chuàng)造財富的目標(biāo)。其核心是個人理財，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)。

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