2014銀行從業(yè)資格《公司信貸》第一章習題答案

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　　參考答案

　　一、單項選擇題

　　1.D[解析]存貸款期限結構匹配、提高存貨周轉速度、提高應收賬款周轉速度都將增加商業(yè)銀行的現(xiàn)金流入或使其現(xiàn)金流出與流入相匹配，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營流動性和安全性，而提高二級市場股票的換手頻率不會影響商業(yè)銀行手中現(xiàn)金流，因而不會對其經(jīng)營流動性和安全性產(chǎn)生影響。

　　2.C[解析]企業(yè)向銀行借款是資金需求單位(企業(yè))通過金融機構(銀行)融資的活動，屬于間接融資;而發(fā)行股票、債券屬于資金需求單位(企業(yè))直接到市場上向資金盈余單位(投資者)融資的活動，因而屬于直接融資。

　　3.C[解析]法定利率是由政府金融管理部門或央行所確定的利率，因而國家可借助其制定來調(diào)控宏觀經(jīng)濟。

　　4.D[解析]我國計算利.9-傳統(tǒng)標準年息幾分用百分之幾表示，月息幾厘用千分之幾表示，日息幾毫用萬分之幾表示。我國計算利.9-傳統(tǒng)標準是分、厘、毫，每l0厘為一分，每l0毫為一厘。

　　5.C[解析]根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》的規(guī)定，借款人在借款合同到期前歸還貸款的，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。題中貸款合同約定總利息16萬元，張女士要求提前還款時，銀行有權按原合同要求張女士繼續(xù)支付合同利息，總計11萬元。

　　6.A[解析]信貸資金首先由銀行支付給使用者，這是第一重支付;由使用者轉化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費用，投入再生產(chǎn)，這是第二重支付。

　　7.A[解析]根據(jù)真實票據(jù)理論，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券等。流動資金貸款屬于短期資源，不應是企業(yè)長期投資的資金來源。

　　8.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營貸款期限最長一般不得超過l0年，超過l0年應當報監(jiān)管部門備案。

　　9.B[解析]商業(yè)銀行的資金主要來源于廣大存款者的存款，利潤則主要來源于向資金緊缺者貸款賺取的利息。

　　10.A[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

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　　11.c[解析]我國現(xiàn)有外匯貨款幣種包括美元、港元、日元、英鎊與歐元。

　　12.B[解析]浮動利率是指借貸期限內(nèi)利率隨物價、市場利率或其他因素變化相應調(diào)整的利率。根據(jù)題意，此銀行所推出貸款品種的利率在借貸期限內(nèi)每年隨通貨膨脹率變化，因而為浮動利率品種。

　　13.D[解析]銀行必須保證客戶的存款能及時足額提取，為了保證貸款的安全性，銀行除保持足夠的流動資產(chǎn)外，還必須合理安排貸款的種類和期限，使貸款保持流動性。在信貸資金總量一定的情況下，周轉速度越快，流動性就越強，安全性就越能得到保證，但效益性相應較差。在貸款規(guī)模一定的情況下，利息收入主要取決于利率和期限。貸款的期限越長，利率越高，收益也越大。貸款期限越長，利潤也就越離，但風險也越大，安全性和流動性也就越小。

　　14.B[解析]在保證貸款中，一般保證人承擔的是連帶責任，即與債務人共同對債務負責，償還順序不分先后，且償還金額不受限制。因此，當貸款到期時，銀行可要求某公司償還全部金額，也可要求王某償還全部金額。

　　15.A[解析]將借款人的動產(chǎn)與權利憑證移交銀行占有的方式屬于質(zhì)押，因而此種貸款方式屬于質(zhì)押貸款。

　　16.B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期南限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。

　　17.D[解析]減免交易保證金是信貸業(yè)務的一部分，在銀行與客戶之間進行交易時，從風險的角度看，銀行承擔了交易中的信用風險，為客戶的交易作出了一種減免安排，是信用支持的一種形式。

　　18.A[解析]真實票據(jù)理論認為，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動清償性質(zhì)。

　　19.B[解析]承兌是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。

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　　二、多項選擇題

　　1.ABCDE[解析]擔保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，按照我國《擔保法》的有關規(guī)定，擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置5種方式。

　　2.ABC[解析]按貸款期限劃分，公司信貸可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　3.ABCE[解析]按照借貸關系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。浮動利率是指借貸期限內(nèi)利率隨物價、市場利率或其他因素變化相應調(diào)整的利率。浮動利率的特點是可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方所承擔的利率變動風險較小。固定利率是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，在貸款合同期內(nèi)，不論市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“隨行就市”。

　　4.ABC[解析]預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱之為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。D選項是資產(chǎn)轉換理論的觀點，E選項是真實票據(jù)理論的觀點，故不符合題意。

　　5.ACD[解析]B項貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。E項借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。

　　6.ABCD[解析]以外匯作為借貸貨幣的貸款稱為外匯貸款。現(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、港元、日元、英鎊和歐元。

　　7.ABCD[解析]公司信貸理論的發(fā)展主要經(jīng)過真實票據(jù)理論、資產(chǎn)轉換理論、預期收入理論、超貨幣供給理論四個階段。

　　8.BC[解析]B項委托貸款是由委托人提供資金，銀行作為受托人代委托人發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其間銀行只收手續(xù)費，不代墊資金，也不承擔貸款風險;C項特定貸款是由國務院批準并對貸款可能造成的損失采取補救措施后責成銀行發(fā)放的貸款，因而銀行不需承擔貸款風險。

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　　9.DE[解析]A項是按貸款期限劃分的;B項是按貸款擔保方式劃分的;C項是按貸款經(jīng)營模式劃分的。

　　10.CE[解析]預期收入理論帶來的問題是，由于收入預測與經(jīng)濟周期有密切關系，同時資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍將會越來越大。A、B選項是資產(chǎn)轉換理論帶來的問題，D選項是真實票據(jù)理論帶來的問題，不符合題意。

　　11.ACDE[解析]財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運動，信貸資金是二重支付和二重歸流的價值特殊運動，這種運動也是區(qū)別于財政資金、企業(yè)自有資金和其他資金的重要標志之一。

　　12.ABD[解析]在資產(chǎn)轉換理論的影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。資產(chǎn)轉換理論認為，銀行能否保持流動性，關鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。預期收入理論認為，穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。資產(chǎn)轉換理論也可能帶來一些問題，在經(jīng)濟局勢和市場狀況出現(xiàn)較大波動時，證券的大量拋售同樣會造成銀行的巨額損失。

　　13.ABCE[解析]貸款期限越長，資金回流越慢，安全性和流動性越差，但貸款期限越長，貸款所獲利息收入越多，因而效益性越好。

　　14.CDE[解析]采用政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款及托收承付等，不包含擔保與承諾。

　　15.ABC[解析]根據(jù)亞當?斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業(yè)流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，銀行需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動清償性質(zhì)。

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　　三、判斷題

　　1.√[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　2.√[解析]短期流動資金貸款的貸款期限一般在1年以內(nèi)，按季結息或按月結息，在如此短的期限內(nèi)，市場利率一般不會發(fā)生太大變化，因而短期貸款利率一般執(zhí)行合同利率，期間不對利率進行調(diào)整。

　　3.×[解析]抵押貸款是指以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款是以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

　　4.×[解析]在信貸資金總量一定情況下，商業(yè)銀行信貸資金周轉速度越快，流動性、安全性越強，此時效益性越差。信貸資金總量不一定時，二者不一定存在此關系。

　　5.√[解析]自營貸款是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款的風險由委托人承擔，銀行(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險，不代墊資金。

　　6.√[解析]我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期貸款利率可分為6個月以下(含6個月)和6個月至1年(含1年)兩個檔次，中長期貸款利率可分為l至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三個檔次。

　　7.×[解析]在信貸資金總量一定的情況下，周轉速度越快，流動性就越強，安全性就越能得到保證，但效益性相應較差。反之，信貸資金周轉速度越慢，流動性就越差，安全性也就越差，但效益性相應較好。

　　8.√[解析]在資產(chǎn)轉換理論的影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。

　　9.×[解析]銀行出借貨幣只是暫時出讓貨幣的使用權，仍然保留對借出貨幣的所有權，所以，它的貨幣借出是要得到償還的。

　　10.√[解析]我國商業(yè)銀行辦理收付類業(yè)務實行“誰委托、誰付費”的收費原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費。

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　　11.√[解析]一次性還清貸款是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次性還清貸款的還款方式。

　　12.√[解析]信貸資金運動的一般規(guī)律性，在市場經(jīng)濟基礎上，又產(chǎn)生了新的特點：銀行成為信貸中心，貸款的發(fā)放與收回都是以銀行為軸心進行活動的，銀行成為信貸資金調(diào)節(jié)的中介機構。

　　13.√[解析]信貸資金首先由銀行支付給使用者，此為第一重支付;由使用者轉換為經(jīng)營資金，投入再生產(chǎn)，此為第二重支村;經(jīng)社會再生產(chǎn)過程，信貸資金完成生產(chǎn)流通后又回到使用者手中，此為第一重回流;使用者將貸款本息償還給銀行，此為第二重回流，因而稱信貸資金的運動是一種“二收二支”的資金運動。

　　14.√[解析]預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。

　　15.×[解析]我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分包括3種：短期貸款利率、中長期貸款利率、票據(jù)貼現(xiàn)利率。

　　16.×[解析]在廣義定義下，信貸期限分提款期、寬限期、還款期3種;狹義的信貸期限是指從信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款期或請償期的期限。

　　17.√[解析]目前，商業(yè)銀行堅持“區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植”的原則。這要求銀行按國家經(jīng)濟計劃和產(chǎn)業(yè)政策的要求，區(qū)分輕重緩急，使貸款的投向能突出重點。

　　18.√[解析]費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)，按一定比率計算。

　　19.×[解析]生產(chǎn)企業(yè)貸款是對工農(nóng)生產(chǎn)性企業(yè)的流動性資金周轉或固定資產(chǎn)更新、改造所需資金發(fā)放的貸款，既可能是流動資金貸款，也可能是固定資產(chǎn)貸款，兩者不分主次。對流通企業(yè)的貸款主要是流動資金貸款，因為貸款主要用于流通企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購庫存商品j運輸及結算周轉。

　　20.√[解析]信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。

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