2015銀行從業(yè)資格《個人理財》重點講義:銀行個人理財業(yè)務概述

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　　第一章 銀行個人理財業(yè)務概述

　　考點1.1 銀行個人理財業(yè)務概述(P1-4) ★

　　定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　性質(zhì)：1.商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);

　　2.商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)。

　　個人理財業(yè)務是建立在委托--代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　個人理財業(yè)務中資金的運用是定向的，儲蓄的資金運用是非定向的。

　　考點1.2 銀行個人理財業(yè)務分類(P4-7) ★

　　按照運行方式的不同分為兩大類：

　　1.理財顧問服務：指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務;這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務?？蛻艚邮芊蘸?，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

　　2. 綜合理財服務：指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動?？蛻羰跈嚆y行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔，這是與理財顧問服務的區(qū)別。

　　分類：可劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務。理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業(yè)務;而私人銀行業(yè)務服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更廣，更具個性化服務特色。

　　考點1.3 國外發(fā)展和現(xiàn)狀(P8-9)

　　1.萌芽時期：20 世紀30 年代到60 年代;

　　2.形成與發(fā)展時期：20 世紀60 年代到80 年代，仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標;

　　3.成熟時期：20 世紀90 年代，廣泛使用衍生金融產(chǎn)品。

　　考點1.4 國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀(P9-11)

　　1.萌芽階段：20 世紀80 年代末到90 年代;銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，大多數(shù)居民無理財意識。

　　2.形成時期：從21 世紀初到2005 年;2006 年進入了大幅擴展時期。

　　3.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品有：

　　①外匯理財產(chǎn)品(個人外匯結構性存款)

　?、谌嗣駧爬碡敭a(chǎn)品：2006 年前，人民幣理財產(chǎn)品主要是以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期債為收益保證。

　　特點：流動性強、風險低、預期收益高;近年來結構性理財產(chǎn)品開始主導市場。

　　考點1.5 宏觀影響因素(P11-18) ★

　　1.政治、法律與政策環(huán)境，表現(xiàn)在：

　?、儇斦?(稅收、預算、國債、財政補貼、轉(zhuǎn)移支付等)

　?、谪泿耪?(法定存款準備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場業(yè)務操作等)

　?、凼杖敕峙湔?

　　④稅收政策;(關系到投資成本與收益)

　　2.經(jīng)濟環(huán)境

　　(1)經(jīng)濟發(fā)展階段

　　按照美國學者羅斯托的觀點，分為五個階段：①傳統(tǒng)經(jīng)濟社會;②經(jīng)濟起飛前;③經(jīng)濟起飛;④邁向經(jīng)濟成熟;⑤大量消費階段。屬于前三個的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個階段則稱為發(fā)達國家。

　　(2)消費者的收入水平

　　衡量指標包括：國民、人均國民、個人、個人可支配、個人任意支配收入。

　　(3)宏觀經(jīng)濟狀況

　?、俳?jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期(恢復、繁榮、衰退和蕭條)預期經(jīng)濟處于景氣周期：減少儲蓄、債券配置，增加股票、基金、房產(chǎn)配置;預期經(jīng)濟處于衰退周期：增加儲蓄、債券配置，減少股票、基金配置，適當減少房產(chǎn)配置。

　　②通貨膨脹率(實際利率=名義利率-通貨膨脹率)預期未來溫和通脹：減少儲蓄、債券配置，適當增加股票配置，增加黃金配置;預期未來通貨緊縮：則維持儲蓄、黃金配置，減少債券、股票配置;高通脹下的GDP 增長將導致市場行情下跌。

　?、劬蜆I(yè)率

　?、車H收支與匯率

　　預期未來本幣升值：增加儲蓄、債券、股票、基金、房產(chǎn)配置，減少外匯配置;

　　預期未來本幣貶值：減少儲蓄、債券、股票、基金、房產(chǎn)配置，增加外匯配置。

　　3.社會環(huán)境：社會文化環(huán)境、制度環(huán)境(養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度、其他社會保障制度，如：失業(yè)、教育、住房)、人口環(huán)境。

　　4.技術環(huán)境：技術的變革與進步深刻影響著金融機構的市場份額、產(chǎn)品生命周期、競爭優(yōu)勢。

　　考點1.6 微觀影響因素(P18-19)

　　1.金融市場的競爭程度(當代金融服務的總體競爭趨勢)

　　2.金融市場的開放程度

　　3.金融市場的價格機制(價格指數(shù)、市場利率)

　　預期未來利率水平上升：增加儲蓄配置，減少債券、股票、基金、房產(chǎn)、外匯配置;

　　預期未來利率水平下降：減少儲蓄配置，增加債券、股票、基金、房產(chǎn)、外匯配置。

　　考點1.7 其他影響因素(P19-20)

　　1.客戶對理財業(yè)務的認知度

　　2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務定位

　　3.其他理財機構理財業(yè)務的發(fā)展

　　4.中介機構發(fā)展水平

　　5.金融機構監(jiān)管體制

　　考點1.8 銀行個人理財業(yè)務的定位(P20-21)

　　1.可以直接滿足客戶的理財需求，對客戶理財目標的實現(xiàn)具有推動和促進的作用;

　　2.可以優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務結構、增加商業(yè)銀行業(yè)務收入、吸引個人優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而提升商業(yè)銀行競爭力;

　　3.有效發(fā)揮金融市場功能，促進社會資源優(yōu)化配置。

　　4.個人理財業(yè)務優(yōu)勢：批量大、風險低、范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等。

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