2010《中級金融》：金融創(chuàng)新與發(fā)展(23)

　　(三)金融交易技術的發(fā)展與創(chuàng)新

　　傳統(tǒng)的金融交易技術主要是所謂的“三鐵”，即鐵賬、鐵款、鐵算盤。它是以手工操作、速度慢、效率低、差錯多為特征的。改革創(chuàng)新使計算機及現(xiàn)代通訊技術在金融業(yè)中得到廣泛應用，使結算手段、支付手段開始了一場徹底的變革。

　　1.銀行聯(lián)行業(yè)務的創(chuàng)新

　　即銀行聯(lián)行業(yè)務計算機處理系統(tǒng)的開發(fā)和衛(wèi)星通訊的聯(lián)網，實現(xiàn)了一次數據輸入、一條龍?zhí)幚砺?lián)行報單及有關數據，做到了安全、快捷、有效，大大提高了銀行的工作效率，也提高了全社會資金的使用效率。2002年，在政府的大力推動下，中國銀聯(lián)公司在上海成立，建立起跨行交換網絡，當年就達到受理銀行卡網點13萬個、特約商戶20萬家，安裝POS機27萬臺、ATM 機4.1萬臺，在100個城市實現(xiàn)銀行卡跨行通用。

　　2.網絡銀行業(yè)務從無到有，迅速開展

　　到2006年底，全國大多數商業(yè)銀行擁有自己的網址和主頁，都可以開展網絡銀行業(yè)務。

　　1996年招商銀行成為我國第一家開展網上銀行業(yè)務的銀行。隨著網絡銀行的快速發(fā)展，電話銀行、自助銀行也應運而生。

　　電話銀行是一種與電腦網絡連接的系統(tǒng)。通過電話，銀行客戶可以直接辦理有關業(yè)務及相關查詢，有的還可以辦理傳真業(yè)務。目前，在我國的大中城市中，許多銀行都開辦了此項業(yè)務，在極大地方便了客戶的同時，也使銀行業(yè)務得到了迅速發(fā)展。

　　自助銀行服務是借助于銀行ATM機及電腦網絡系統(tǒng)，由客戶自己通過計算機的提示，自己操作完成所需要的業(yè)務服務的一種新型銀行技術。例如招商銀行“一卡通”的自助繳費、自動轉賬、網上支付、自助貸款等等，為商業(yè)銀行高效發(fā)展、完善服務創(chuàng)出了一條新路。

　　(四)金融業(yè)務與工具的創(chuàng)新

　　自改革開放以來，我國金融機構的業(yè)務創(chuàng)新與工具創(chuàng)新是并行的，變化很快，日新月異。從金融機構的負債業(yè)務創(chuàng)新看，先后甜現(xiàn)了不同期限的定期存款、保值儲蓄存款、住宅儲蓄存款、委托存款、信托存款、禮儀存款、通知儲蓄存款等新品種;從資產業(yè)務看，先后出現(xiàn)了抵押貸款、質押貸款、消費貸款、助學貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、銀團貸款等新品種。而且，貸款范圍也由過去僅有的國有企業(yè)擴大到集體、私營、外資、合資企業(yè)甚至個人;從中間業(yè)務看，最具代表性的是信用卡業(yè)務，從無到有，從單一的消費功能到目前的本、外幣的存取匯兌、貸款、清算、投資、消費一條龍服務，這是我國商業(yè)銀行從未有過的新型的金融服務。除此之外，不少銀行還開辦了離岸金融業(yè)務、保理業(yè)務、循環(huán)貸款業(yè)務、法人賬戶透支業(yè)務、出口退稅賬戶托管業(yè)務、標準倉單質押融資業(yè)務等。

　　隨著我國金融市場的發(fā)展，金融工具的創(chuàng)新也十分活躍，既有貨幣市場工具的創(chuàng)新，如短期國庫券、商業(yè)票據、短期融資債券、回購協(xié)議、大額可轉讓存單等;又有資本市場工具的創(chuàng)新，如中長期政府債券、企業(yè)債券、受益?zhèn)?、股票、股權證、基金證券、投資連接保險、分紅型保險等;其中，股票市場的工具創(chuàng)新中，除了引進國際通用的普通股和優(yōu)先股等吸納性創(chuàng)新外，還有獨具我國特色的B股、法人股權證、國有股權證、內部職工股權證等原始性工具的創(chuàng)新，極大地豐富了資本市場的投資品種，為投資者提供了更多的選擇。

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