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制定住房消費方案輔導(dǎo)(1)

更新時間:2011-02-22 23:09:36 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  一、 為什么要進行住房消費規(guī)劃?

  根據(jù)負擔(dān)能力、個人所處的生命周期階段選擇合適的要求;

  設(shè)定購房目標(biāo),提前準(zhǔn)備;

  根據(jù)客戶的財務(wù)狀況在各種還款方式中選擇最佳的還款方式;

  將住房消費規(guī)劃與其他規(guī)劃如子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等相結(jié)合,綜合考察,最終確定最佳的理財方案等。

  二、 住房支出的分類:住房消費和住房投資

  三、 購房的目標(biāo):

  1 購房面積需求:不必盲目求大、無需一次到位、量力而行

  2 購房環(huán)境需求

  3 購房規(guī)劃的流程圖 (教材46頁)

  四、 購房的財務(wù)決策

  (一) 財務(wù)規(guī)劃的基本方法

  包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、房價這三大要素。

  購房的財務(wù)決策――購房規(guī)劃的基本方法

  1 可負擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔(dān)首付比例的上限

  2 可負擔(dān)房貸:以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負擔(dān)貸款的上限比例

  3 可負擔(dān)房屋總價= 可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房貸

  4 可負擔(dān)房屋單價=可負擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)

  方法一:以儲蓄及還貸能力估算負擔(dān)得起的房屋總價

  估算可負擔(dān)首付款、估算可負擔(dān)房貸;

  估算可負擔(dān)房屋總價:可負擔(dān)首付款+可負擔(dān)房貸

  方法二:按想購買的房屋價格來計算首付和月供

  (二) 其他需要考慮的因素

  1 契稅:普通住宅1.5%,非普通住宅3%

  2 評估費:一般二手房、高檔公寓、別墅需要評估

  3 律師費:公積金貸款不需要

  4 保險費:商業(yè)貸款采用財產(chǎn)抵押擔(dān)保的,須購買房屋綜合險,費率0.04-0.06%間。

  5 抵押登記費:每平方米0.30元;二手房公證費每間200元

  6 印花稅:與房地產(chǎn)開發(fā)商簽合同時,購房款的萬分之五;與商業(yè)銀行簽貸款合同時,貸款額的萬分之五

  (三) 購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

  1 房屋月供款與稅前總收入的比率 ? 不超過25-30%

  2 所有貸款月供款與稅前總收入的比率,一般控制在33-38%

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