婚后理財(cái)規(guī)劃要注重保險(xiǎn)理性投資

　　步入婚姻殿堂的夫妻們，親情成了生活的主旋律，已經(jīng)很少過七夕這樣的節(jié)日了。其實(shí)，在柴米油鹽的日子里，可以考慮增加浪漫元素，讓婚姻生活更美滿。這一階段的夫妻大多工作穩(wěn)定，事業(yè)步入新臺(tái)階，人生閱歷及資金運(yùn)用能力都較成熟。但購(gòu)房、子女教育、贍養(yǎng)老人等消費(fèi)壓力逐漸加重。此階段，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，同時(shí)可適度投資，使資金增值。

　　理財(cái)師建議，已婚夫妻需要按收入與支出的比例合理調(diào)配資金。近年來教育資費(fèi)越來越高，入學(xué)0贊助費(fèi)已漲至數(shù)萬元，應(yīng)提前為子女建立好教育基金;在規(guī)劃房產(chǎn)時(shí)需結(jié)合個(gè)人薪金狀況，最好在能負(fù)擔(dān)首付款和月供的情況下買房，貸款、按揭、使用住房公積金等方式也可緩解資金壓力;另外還可為退休后的生活提前做安排。

　　“保險(xiǎn)是貫穿一生的理財(cái)方式，應(yīng)進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，適當(dāng)購(gòu)置人身險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn);將處于家庭經(jīng)濟(jì)支柱地位的一方，做重點(diǎn)投保對(duì)象;投保時(shí)避免保額過高或過低;已婚夫妻處于抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)的階段，可以嘗試股票、偏股型基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資;普通家庭建議選擇風(fēng)險(xiǎn)可控的領(lǐng)域，如基金、銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，還可根據(jù)個(gè)人專業(yè)能力來選擇另類投資產(chǎn)品，如字畫、珠寶、紅酒等收藏;投資時(shí)盡量選擇較熟悉的領(lǐng)域，注意資金的區(qū)分配比，規(guī)避單純持外幣或人民幣的風(fēng)險(xiǎn);持股同時(shí)可購(gòu)買債券，盡量選擇負(fù)相關(guān)的兩種資金，這樣在無收益時(shí)也能規(guī)避損失，保證生活品質(zhì)?！崩碡?cái)師談到。

　　理財(cái)案例：

　　隨著“80后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對(duì)就要步入的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫的約會(huì)，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭，撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負(fù)擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定份家庭“理財(cái)規(guī)劃書”也顯得尤為重要。

　　理財(cái)規(guī)劃書序： 父母應(yīng)放手小家庭的財(cái)政大權(quán)

　　許多“80后”成家后，雙方父母無論從生活起居，還是財(cái)政大權(quán)都依然照顧的無微不至。但老師建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費(fèi)特點(diǎn)外，還是應(yīng)該把財(cái)政大權(quán)還給小倆口。結(jié)婚證明著一個(gè)人的成熟，可以讓小倆口對(duì)這個(gè)家庭更有責(zé)任感，讓他們自己主動(dòng)去掌握一些必要的理財(cái)手段來穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個(gè)小家庭自身具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是最重要的，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡(jiǎn)單給予提醒和警示而已。

　　理財(cái)規(guī)劃書前言： 變“個(gè)人理財(cái)”為“家庭理財(cái)”

　　家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開支、自己將來的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再制定理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃書第一章： 整合雙方婚后財(cái)產(chǎn)

　　每個(gè)人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)或投資風(fēng)格來確定投資理財(cái)方式的。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會(huì)發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時(shí)根據(jù)兩個(gè)人的情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　比如男方婚前已經(jīng)積累20萬元資產(chǎn)，其中6萬元是投資于儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)等收益率偏低但流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬元資產(chǎn)中的3萬元購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個(gè)人的資產(chǎn)是30萬元，其中9萬元為低收益產(chǎn)品，這對(duì)一個(gè)收入穩(wěn)定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品更適合這個(gè)新組建的家庭。

　　理財(cái)規(guī)劃書第二章： 重新部署開銷投資

　　整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后即可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購(gòu)房的話，一般房屋貸款每月還貸金額，銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通費(fèi)用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

　　再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購(gòu)買一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的股票型基金，或者進(jìn)行短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

　　理財(cái)規(guī)劃書第三章： “聚沙成塔”的教育經(jīng)費(fèi)

　　雖說“80后”組建的家庭中已經(jīng)出現(xiàn)許多“丁克”家庭，但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計(jì)劃。

　　教育理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母需要及早動(dòng)手?？蓪ｉT開設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時(shí)，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費(fèi)”了，也可通過基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“?？顚Ｓ谩?，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財(cái)力，市場(chǎng)時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類產(chǎn)品的投資力度，長(zhǎng)期持有，享受長(zhǎng)期財(cái)富增值。

　　理財(cái)規(guī)劃書第四章： “可不言但不可不理”的保險(xiǎn)防范

　　盡管“80后”的新婚夫婦都是人在壯年，但一些風(fēng)險(xiǎn)又是切實(shí)存在的，一旦發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購(gòu)買保險(xiǎn)，主要可以考慮買人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。既是為家人負(fù)責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過家庭一個(gè)月的薪資所得。

　　理財(cái)規(guī)劃書后記： “80后”應(yīng) 投資自我 創(chuàng)造價(jià)值

　　當(dāng)下許多人一提及“80后”，首先都會(huì)想到的是“缺乏責(zé)任感”、“透支消費(fèi)”、“劃歸性不強(qiáng)”，其實(shí)我覺得這有偏見的?！?0后”作為獨(dú)生子女背負(fù)著很沉重的家庭壓力、工作壓力和社會(huì)壓力。他們個(gè)性很強(qiáng)，組建的家庭需要很長(zhǎng)時(shí)間的磨合和適應(yīng)，他們沒有兄弟姐妹幫忙照顧父母，雙方父母都需要他們自己照看。背負(fù)著時(shí)代給予的壓力，我覺得他們當(dāng)下最需要的是投資自我，增加附加值，這比他們投資其它任何領(lǐng)域都要有更高的回報(bào)。

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