2019年注冊國際理財規(guī)劃師基礎能力考點梳理：第4章保險合同

第四章 風險管理和保險規(guī)劃

第三單元 保險合同

一、保險合同概述

(一)保險合同的定義

(二)保險合同的特點

1、保險合同是雙務合同。

2、保險合同是附和合同。

保險合同條款由保險人事先擬定，投保人只需填寫投保申請，由保險人確認，保險合同即成立。因此我們說保險合同是一種(附和性)合同。

3、保險合同是射幸合同

保險合同的履行是建立在事件可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎上的，這體現(xiàn)的是保險合同的(射幸性)。

4、保險合同是最大誠信合同

5、保險合同是有償合同

6、保險合同是要式合同。保險合同采用特定形式訂立，強調協(xié)議的格式，因而是一種(要式合同)。

(三)保險合同的種類

1、按保險標的的性質劃分

(1)財產保險合同

(2)人身保險合同

2、按保險合同的經濟性質劃分

(1)補償性合同

(2)給付性合同

3、按保險金額與保險價值的關系為標準來劃分

(1)足額保險合同

(2)不足額保險合同

(3)超額保險合同

4、以保險標的的價值是否事先在保險合同中約定來劃分

(1)定值保險合同

(2)不定值保險合同

5、按保險責任范圍不同來劃分(新增)

(1)特定風險合同

(2)綜合風險合同

6、根據(jù)訂立合同的主體劃分(新增)

(1)原保險合同

(2)再保險合同

二、保險合同的主體、客體、內容及形式

(一)保險合同的主體

1、保險合同的當事人

(1)投保人

(2)保險人

2、保險合同的關系人

(1)被保險人

(2)受益人

沒有指定受益人，被保險人死亡時，由其繼承人領受保險金。

(二)保險合同的客體

(三)保險合同的內容

1、保險合同的主要條款

(1)當事人的姓名和住所

(2)保險標的

(3)保險金額

(4)保險費以及支付辦法

(5)保險責任和責任免除

(6)保險期間和保險責任開始時間

(7)保險價值

(8)保險金賠償或者給付辦法

(9)違約責任和爭議處理

(10)訂立合同的年、月、日

2、保險合同的特約條款

(1)附加條款

(2)保證條款

(3)協(xié)會條款

3、保險合同的解釋

(1)附加條款優(yōu)于標準合同條款原則

(2)文字解釋原則

(3)當事人真實意圖解釋原則

(4)專業(yè)解釋原則

(5)“疑義的利益”的解釋原則

(四)保險合同的形式

1、投保單。投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

2、暫保單。暫保單有效期較短，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。

3、保險單。保險單是指保險合同成立以后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，通常有多個組成部分，包括：聲明事項、保險事項、責任免除和條件事項。

4、保險憑證

小保單的法律效力與保險單相同，但若小保單的內容與正式保單的內容相抵觸的，以(保險憑證的特約條款)為準。

5、批單

6、其他書面形式

工作要求

工作程序

第一步：分析保險合同的訂立、生效、無效及履行

(一)保險合同的訂立

1、要約與承諾

2、保險合同的訂立過程

保險合同訂立時應當遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。保險合同的訂立過程通常包括：填寫投保單、交付投保單、保險人承諾后合同成立。

(二)保險合同的生效

1、保險合同生效的含義

2、保險合同生效的要件

行為人具有相應民事行為能力、意思表示真實、不違反法律和社會公共利益。

(三)保險合同無效

1、認定保險合同無效的條件

(1)因具備《保險法》上的無效原因而無效

①超額保險

②無保險利益

(2)保險合同因其他的法定無效原因而無效

①內容違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的

②無權代理

③損害國家利益和社會公眾利益

(3)保險合同因合同當事人約定的原因而無效

2、無效保險合同是否應退還保險費

(四)保險合同的履行

1、投保人應當履行的義務

2、保險人應當履行的義務

第二步：分析保險合同的變更

(一)主體變更

(二)客體變更

(三)內容變更

1、保費的變更

(1)保費的增加

(2)保費的減少

2、保險金額的變更

(1)保險金額的增加

(2)保險金額的減少

第三步：分析保險合同的中止與復效

(一)保險合同的中止

1、人身保險合同。超過約定期限60日未支付保險費。

2、財產保險合同

(二)保險合同的復效

保險合同恢復的時間不是無限期的，只能是在保險合同中止之日起(2年)內恢復，如果投保人與保險人沒有達成恢復協(xié)議的，保險人享有解除保險合同的權利。

第四步：分析保險合同的終止

(一)保險合同因期限屆滿而終止

(二)保險合同因雙方解除而導致終止

1、法定解除

2、約定解除

3、任意解除

(三)保險合同因違約失效而終止

(四)保險合同因履行而終止

(五)保險合同因保險標的的滅失或被保險人的死亡而終止

第五步：分析保險合同的解除

第六步：處理保險合同的爭議

(一)保險合同的解釋原則

1、文義解釋原則

2、意圖解釋原則

3、有利于被保險人或者受益人的解釋原則

4、專業(yè)解釋原則

5、其他補充解釋原則

(二)保險合同爭議的解決方式

1、協(xié)商

2、調解

3、仲裁

4、訴訟

1、財產保險合同的定義及特征

(1)財產保險合同是諾成合同

(2)財產保險合同是要式合同

(3)財產保險合同是一種特殊的雙務有償合同

(4)財產保險合同是附和合同

(5)財產保險合同是一種補償性合同

(6)財產保險合同是指以賠償實際損失為原則的保險合同

(7)財產保險合同保險標的是財產以及由財產所產生的有關利益

2、財產保險合同的基本分類

(1)財產損失保險合同

分為企業(yè)保險合同、家庭保險合同、運輸工具保險合同以及運輸貨物保險合同。

(2)責任保險合同：分為第三者責任保險合同、公眾責任保險合同、產品責任保險合同、雇主責任保險合同以及職業(yè)責任保險合同。

(3)信用、保證保險合同：保證保險合同分為誠實保險合同和確實保險合同。

3、索賠和理賠

(1)含義

①索賠

②理賠

(2)索賠時效

我國《保險法》規(guī)定，人壽保險的索賠時效是(5)年，其他保險的索賠時效為(2)年。

(3)索賠和理賠的原則

①保險利益原則

②保險賠償

③主動、迅速、準確、合理的原則

(4)索賠和理賠的程序

①索賠的程序

②理賠的程序

4、保險代位

(1)含義

(2)物上代位

(3)權利代位

(4)代位求償?shù)某闪⒁?/p>

①被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權

②代位權的產生必須是在保險人給付賠償金之后

5、委付

(1)含義

(委付)是指投保人或者被保險人將保險標的物的一切權利轉移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為

(2)應注意的問題

四、重復保險合同

1、含義

2、特征

3、投保人的義務

4、重復保險合同的分攤

(1)比例責任制。我國采用。

(2)責任限額制

(3)順序責任制

五、企業(yè)、家庭財產保險合同

1、企業(yè)財產保險合同

(1)含義

(2)企業(yè)財產保險合同保險金額的確定方式

①固定財產保險金額的確定

②流動資產保險金額的確定

③已經攤銷或未列入賬面的財產保險金額的確定

(3)企業(yè)財產保險合同的保險責任

(4)企業(yè)財產保險合同的除外責任

(5)企業(yè)財產保險合同的保險費：起保后15日內一次繳清，數(shù)額大的一年不超4次。

(6)企業(yè)財產保險合同的賠償處理

①固定資產的賠償計算方法：

A全部損失賠償計算方法

B部分損失賠償計算方法

其一

其二

②流動資產的賠償計算方法

A按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法

B按最近賬面余額投保的賠償計算方法

③已經攤銷或未列入賬面財產投保的賠償計算方法

A全部損失時

B部分損失時

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