注冊(cè)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師綜合評(píng)審案例分析（3）

蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國(guó)企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計(jì)17萬(wàn)元，家庭年開(kāi)銷(xiāo)8.6萬(wàn)元左右。蔡先生每年投入5000元買(mǎi)基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費(fèi)用。家庭有80平方米住房一套，無(wú)房貸;私家車(chē)一輛，市值5萬(wàn);銀行活期存款1萬(wàn)，定期存款10萬(wàn)元。蔡先生家庭近幾年理財(cái)目標(biāo)如下：每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用;3年內(nèi)換一輛15萬(wàn)元以?xún)?nèi)的車(chē)。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

【號(hào)脈問(wèn)診】

總體來(lái)講，蔡先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時(shí)家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

【對(duì)癥下藥】

現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為2.5萬(wàn)元。也就是說(shuō)，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬(wàn)元即可，其余部分可以作其他用途。

消費(fèi)規(guī)劃：在消費(fèi)支出方面，蔡先生每年的旅游費(fèi)用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。

3年內(nèi)換購(gòu)一輛15萬(wàn)的汽車(chē)，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬(wàn)元積累資金，可以投資于債券基金，預(yù)期會(huì)有平均5%的年收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車(chē)預(yù)計(jì)還可以變賣(mài)2萬(wàn)元，另外從定期存款中拿出8.5萬(wàn)元，可實(shí)現(xiàn)換車(chē)計(jì)劃。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補(bǔ)充一定商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費(fèi)進(jìn)行投保，險(xiǎn)種方面主要考慮意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等品種，主要注重保障功能。

教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來(lái)積累女兒將來(lái)上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均收益率8%計(jì)算，16年后，女兒上大學(xué)時(shí)這筆資金可以積累到15萬(wàn)元左右，能滿足國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用，但如果準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)則需要加大投入資金額度。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準(zhǔn)備在20年后準(zhǔn)備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬(wàn)元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開(kāi)始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類(lèi)基金，長(zhǎng)期堅(jiān)持，年復(fù)合平均收益率可達(dá)到10%左右。這樣在蔡先生50歲時(shí)可以積累325萬(wàn)元作為退休后生活費(fèi)用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。

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