銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》章節(jié)考點(diǎn)精選:貸款的受理與調(diào)查
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貸款的受理與調(diào)查
1 . 商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書,并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人,應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查:貸款人受理借款人商用房貸款申請(qǐng)后,為履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成貸前調(diào)查報(bào)告。
?、?調(diào)查方式。貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。
a.實(shí)地調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況,包括但不限于抵押物的外立面、內(nèi)部結(jié)構(gòu)和周邊環(huán)境情況等,判斷借款人對(duì)商用房未來(lái)的收入前景判斷是否合理等。
b.面談借款申請(qǐng)人。貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容,盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息,如所購(gòu)商用房地段和周圍商用房租金收入情況等。
此外,可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。
?、?調(diào)查內(nèi)容:
a.材料一致性調(diào)查
b.借款人身份和資信的調(diào)查
c.借款人經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查
d.貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查:
e.擔(dān)保情況的調(diào)查性
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2 . 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書,并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的,應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
(2)貸前調(diào)查:
貸款人受理借款人有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成貸前調(diào)查報(bào)告
?、?調(diào)查方式。
a.實(shí)地調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況,判斷借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景等。
b.面談借款申請(qǐng)人。貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容,盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息,如借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利狀況等。
此外,可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。
?、?調(diào)查內(nèi)容
a.貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金;借款人開辦多個(gè)企業(yè)的,還應(yīng)調(diào)查落實(shí)貸款用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。
b.借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。對(duì)借款人開辦企業(yè)狀況的調(diào)查,應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度,以及實(shí)際盈利能力的業(yè)務(wù)訂
單、日客流量和營(yíng)業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營(yíng)收入的憑證等原始記錄著手,深人調(diào)查其實(shí)際盈利水平和經(jīng)營(yíng)狀況。
貸前調(diào)查完成后,貸前調(diào)查人應(yīng)撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議,并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見,連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
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