2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)21：操作風(fēng)險(xiǎn)管理

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高頻考點(diǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)管理

(1)貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)—貸款受理和調(diào)查中

貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)

①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合所申請(qǐng)貸款管理辦法的規(guī)定；

②借款申請(qǐng)人提交的資料是否合乎要求，證件是否一致，資料是否齊全等。

貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

①項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

②借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

貸款審批中的風(fēng)險(xiǎn)

①未按獨(dú)立公正原則審批；

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；

③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

合同簽訂的風(fēng)險(xiǎn)

①未簽訂合同或是簽訂無效合同，例如“先放款，后簽約”

②合同文本中的不規(guī)范行為

③為對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)

貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)

①個(gè)人信貸信息錄人是否準(zhǔn)確；貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。

②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效；抵(質(zhì))押物是否辦理登記手續(xù)。

③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款

④在資金劃撥中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括會(huì)計(jì)憑證填制不合要求；未對(duì)會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等。

⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯(cuò)誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯(cuò)誤發(fā)放貸款

貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

①貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證；

②未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶；

③在未接到借款人支付申請(qǐng)、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去；

④未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證。

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高頻考點(diǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)管理

貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

①建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；

②房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí)；

③逾期貸款催收不及時(shí)，不良貸款處置不力，造成貸款損失；

④管理不當(dāng)導(dǎo)致合同損毀，他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失等；

⑤未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。

法律和政策風(fēng)險(xiǎn)

借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

①未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問題

未成年人可作為購(gòu)房人購(gòu)買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代理人進(jìn)行代理。但貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。按照上述規(guī)定，未成年人不能以貸款方式購(gòu)買房屋。

②外籍自然人能否辦理住房貸款的問題

合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

①格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn)

②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)

④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

①抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

②抵押物的合法有效性

③抵押物重復(fù)抵押

④抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔(dān)保處于低壓不生效的風(fēng)險(xiǎn)中

⑤質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

⑥保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。

政策風(fēng)險(xiǎn)

①對(duì)境外人士購(gòu)房的限制

②對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制

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