2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第三章知識(shí)點(diǎn):保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹
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【知識(shí)點(diǎn)10】保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述
保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所,如保險(xiǎn)交易所,也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。
保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障及其他保險(xiǎn)服務(wù),即各類(lèi)保險(xiǎn)商品。
1.保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘,疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí),承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
2.保險(xiǎn)的相關(guān)要素
(1)保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接保險(xiǎn)形式是保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人:投保人、保險(xiǎn)人
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容:保險(xiǎn)雙方的權(quán)力義務(wù)關(guān)系
保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種,其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此,保險(xiǎn)合同不僅適用《保險(xiǎn)法》,也適用《合同法》和《民法通則》等。
(2)投保人
含義
與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
條件
具備民事權(quán)利能力和民事行為能力、承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)
(3)保險(xiǎn)人
含義:與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
特征
保險(xiǎn)人僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定
保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)人有履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)
(4)保險(xiǎn)費(fèi)
含義:是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定,為被保險(xiǎn)人或者受益人取得因約定保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償所預(yù)先支付的費(fèi)用。
保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限構(gòu)成。
注:保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短成正比,即保險(xiǎn)金額越大,保險(xiǎn)費(fèi)率越高,保險(xiǎn)期限越長(zhǎng),則保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。
(5)保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的可以是保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益,也可以是人的壽命和身體,是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。
(6)被保險(xiǎn)人
含義:其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,投保人可以為被保險(xiǎn)人。
特征
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人;
享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人;
資格一般不受限制:投保人自己,投保人以外的第三人
被保險(xiǎn)人可以是無(wú)民事行為能力人
(7)受益人
受益人:保險(xiǎn)合同中(一般為人身保險(xiǎn))由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人,投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
(8)保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額;同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。
3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,損失分?jǐn)偣δ埽kU(xiǎn)提供了一種分?jǐn)倱p失的機(jī)制。
損失補(bǔ)償功能
資金融通功能
4.保險(xiǎn)相關(guān)原則
(1)保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
(2)近因原則
近因是指風(fēng)險(xiǎn)和損失之間,導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效、起決定作用的原因,用以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
如果近因?qū)儆诒槐oL(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償,如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
(3)損失補(bǔ)償原則
保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。其含義為保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償,受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。
一般來(lái)說(shuō),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則,但是由于人的生命和身體價(jià)值難以估計(jì),所以人身保險(xiǎn)并不適用該原則。
實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為限,以保額為限,以保險(xiǎn)利益為限。
(4)最大誠(chéng)信原則
最大誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信。
保險(xiǎn)合同就是建立在誠(chéng)實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同。
5.保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品
(1)按照保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)劃分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)
①社會(huì)保險(xiǎn):通過(guò)國(guó)家立法形式,以勞動(dòng)者為保障對(duì)象,政府強(qiáng)制實(shí)施,為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。這種保險(xiǎn)具有非營(yíng)利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。
中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。
②商業(yè)保險(xiǎn):保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的,基于自愿原則與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式提供的保險(xiǎn)服務(wù)。
(2)按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
①人身保險(xiǎn):以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
★銀保產(chǎn)品中人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品占據(jù)了重要地位。該類(lèi)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值的功能結(jié)合起來(lái),其給付的保險(xiǎn)金由兩部分組成:一部分是風(fēng)險(xiǎn)保障金,一部分是投資收益。
②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
★保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量,保險(xiǎn)標(biāo)的必須是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用
不論生命周期處于哪一階段,個(gè)人(家庭)保險(xiǎn)已經(jīng)成為理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)重要組成部分。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助人們解決死亡、疾病、意外事故等所致的經(jīng)濟(jì)困難等問(wèn)題,同時(shí)很多產(chǎn)品還能為客戶(hù)帶來(lái)不錯(cuò)的保險(xiǎn)金收入。目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財(cái)富傳承、儲(chǔ)蓄投資等功能于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來(lái)越多客戶(hù)的青睞。保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免和財(cái)富傳承功能。
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