2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第四章知識點：銀行理財產(chǎn)品概述

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【知識點1】銀行理財產(chǎn)品概述

銀行理財產(chǎn)品，是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行綜合理財服務(wù)的一部分。

一、銀行理財產(chǎn)品要素類型

產(chǎn)品開發(fā)主體信息：發(fā)行人、托管機構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體

產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息：產(chǎn)品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風(fēng)險承受能力、客戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的等級、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等；

產(chǎn)品特征信息：產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)類型、風(fēng)險等級、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益類型、交易類型、預(yù)期收益率、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期等。

二、銀行理財產(chǎn)品發(fā)展概述

萌芽階段：2005年11月以前

主要特點：產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類型單一和資金規(guī)模較小等。

發(fā)展階段：2005年11月至2008年中期

主要特點：產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高。

注：以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的頒布為劃分標(biāo)志，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。

規(guī)范階段：2008年中期至2011年底

主要特點：受全球性金融危機影響，理財產(chǎn)品零/負收益和展期事件的不斷暴露，法律法規(guī)的密集出臺等。

改革和深化發(fā)展階段：2012年至今隨著《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產(chǎn)品銷售規(guī)范化方面得到了較大提高。這一階段在對銀行理財產(chǎn)品投資方面加強了監(jiān)管。

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