2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第四章知識(shí)點(diǎn):銀行理財(cái)產(chǎn)品概述
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【知識(shí)點(diǎn)1】銀行理財(cái)產(chǎn)品概述
銀行理財(cái)產(chǎn)品,是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行綜合理財(cái)服務(wù)的一部分。
一、銀行理財(cái)產(chǎn)品要素類(lèi)型
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體信息:發(fā)行人、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問(wèn)等與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相關(guān)的主體
產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息:產(chǎn)品的銷(xiāo)售對(duì)象,包括適合的客戶群特征,如客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的等級(jí)、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門(mén)檻(起售金額)和最小遞增金額等;
產(chǎn)品特征信息:產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益類(lèi)型、交易類(lèi)型、預(yù)期收益率、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期等。
二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展概述
萌芽階段:2005年11月以前
主要特點(diǎn):產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類(lèi)型單一和資金規(guī)模較小等。
發(fā)展階段:2005年11月至2008年中期
主要特點(diǎn):產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類(lèi)型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高。
注:以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的頒布為劃分標(biāo)志,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。
規(guī)范階段:2008年中期至2011年底
主要特點(diǎn):受全球性金融危機(jī)影響,理財(cái)產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件的不斷暴露,法律法規(guī)的密集出臺(tái)等。
改革和深化發(fā)展階段:2012年至今隨著《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》的頒布實(shí)施在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)范化方面得到了較大提高。這一階段在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方面加強(qiáng)了監(jiān)管。
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