2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第四章知識點：保險

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【知識點5】保險

一、銀行代理保險的概念

1.銀行代理保險的概念

保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

保險代理機構(gòu)：專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

銀行代理保險：通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務(wù)。

注：銀行從事保險代理業(yè)務(wù)必須“取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”。

2.銀行代理保險的范圍

人身保險：分紅險、萬能險、投資連結(jié)險

(目前占據(jù)市場主流的險種主要是人身保險新型產(chǎn)品中的分紅險和萬能險)

財產(chǎn)險：房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險

分紅險

含義：保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。

收益風(fēng)險：來源于利率的波動和保險公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用。

按照中國保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

紅利分配：現(xiàn)金紅利：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利：整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。

萬能保險

定義：萬能保險是一種交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。包含保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶的人身保險產(chǎn)品。

客戶繳納的保險費被分成兩部分：一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶，由老師進行穩(wěn)健投資。

風(fēng)險來源于保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財團隊專業(yè)化水平等。

萬能保險保單可以收取的費用包括初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、部分領(lǐng)取手續(xù)費、退保費用。

投連險

含義：投連險是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。

投連險的費用主要包括初始保費、風(fēng)險保險費、賬戶轉(zhuǎn)換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等。

注：

1.投資連結(jié)保險銷售人員應(yīng)至少有1年以上的保險銷售經(jīng)驗，接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)，并無不良記錄。

2.保監(jiān)會在《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》中規(guī)定各保險公司自3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，而限制在理財中心和理財柜銷售。同時，在銀行銷售的新單躉交保費限制在3萬元以上。

2.財產(chǎn)險

家庭財產(chǎn)險

家庭財產(chǎn)保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標(biāo)的的保險。家庭財產(chǎn)保險可分為普通消費型家財保險、長效還本家財保險等。

房貸險

個人抵押商品住房保險，包含對抵押商品住房本身的家庭財產(chǎn)保險，也包括對借款人本人的借款人意外險。

房貸險將銀行作為保單第一受益人，保險金額不高于銀行抵押貸款余額，保險期間不長于抵押貸款期限。

企業(yè)財產(chǎn)保險

企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點相對固定，處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。

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