2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第五章知識(shí)點(diǎn)：生命周期理論

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【知識(shí)點(diǎn)7】生命周期理論

生命周期理論是指一個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置，需綜合考慮即期收入、未來收入、可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以致維持消費(fèi)在某一個(gè)水平，而不至于出現(xiàn)大幅波動(dòng)。生命周期理論是由F.莫迪利亞尼與R.布倫博格、A.安多共同創(chuàng)建的。

家庭生命周期：形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰老期

個(gè)人生命周期：探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期

(一)、家庭生命周期

1、家庭形成期(25～35歲)

從結(jié)婚到子女出生。家庭成員隨子女出生而增加，收入以雙薪家庭為主，收入增加；支出也隨家庭成員增多而上升；此時(shí)可積累的資產(chǎn)有限，但因?yàn)槟贻p，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)；組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時(shí)家庭通常要背負(fù)高額債務(wù)；提高壽險(xiǎn)保額；建議保持流動(dòng)性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動(dòng)性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

2、家庭成長(zhǎng)期(30～55歲)

從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止。家庭成員數(shù)固定，收入以雙薪家庭為主，且收入增加；支出趨于穩(wěn)定，但子女上大學(xué)后費(fèi)用負(fù)擔(dān)加重；可積累的資產(chǎn)逐漸增加，但隨著年齡的增長(zhǎng)，需要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)；若有房貸需要償還，此時(shí)是交付房貸本息、降低負(fù)債余額的階段；此時(shí)最重要的保險(xiǎn)安排是以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)；建議依舊保持資產(chǎn)流動(dòng)性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。

3、家庭成熟期(50～60歲)

子女完成學(xué)業(yè)到夫妻退休為止。家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，夫妻事業(yè)發(fā)展和收入均達(dá)到巔峰，收入大幅增加；隨家庭成員減少，支出可望降低；建議以資產(chǎn)安全為重點(diǎn)，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報(bào)，進(jìn)一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

4、家庭衰老期(60歲以后)

夫妻均退休到夫妻一方過世為止。以理財(cái)收入及轉(zhuǎn)移性收入為主，醫(yī)療費(fèi)用支出增加，其他費(fèi)用支出減少；支出大于收入，儲(chǔ)蓄逐步減少；無新增負(fù)債；保險(xiǎn)安排：投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金。進(jìn)一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲(chǔ)蓄及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)購買長(zhǎng)期護(hù)理類保險(xiǎn)。

(二)、個(gè)人生命周期

1、探索期(15～24歲)

大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。

2、建立期(25～34歲)

理財(cái)目標(biāo)主要是籌備結(jié)婚，買房買車、繼續(xù)教育支出等?？蛇m度金融投資，積累經(jīng)驗(yàn)，博取高收益。

3、穩(wěn)定期(35～44歲)

在穩(wěn)定期，家庭已經(jīng)建立，兩人事業(yè)處于穩(wěn)定上升階段，面臨子女教育、父母贍養(yǎng)、自己退休三大人生重任，盡可能多地儲(chǔ)備資產(chǎn)、積累財(cái)富，未雨綢繆；要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃；防范疾病、意外、失業(yè)，考慮采用定期定額基金投資等方式

4、維持期(45～54歲)

為子女準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費(fèi)用，以及為自己退休準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用，同時(shí)在這一階段還需還清所有中長(zhǎng)期債務(wù)。財(cái)務(wù)投資尤其是可獲得收益的組合投資。

5、高原期(55～60歲)

妥善管理好積累的財(cái)富，主動(dòng)調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)上選擇長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金

6、退休期(60歲以后)

主要理財(cái)目標(biāo)就是穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，以固定收益投資為主，做好醫(yī)療保障，注重遺產(chǎn)規(guī)劃。

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