2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第七章知識點：明確客戶的理財目標(biāo)

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【知識點4】明確客戶的理財目標(biāo)

(一)理財目標(biāo)的內(nèi)容

(1)家庭收支與債務(wù)管理；

(2)家庭財富保障；

(3)投資規(guī)劃；

(4)教育投資規(guī)劃；

(5)退休養(yǎng)老規(guī)劃；

(6)稅務(wù)規(guī)劃；

(7)遺囑、遺產(chǎn)分配。

(二)理財目標(biāo)的四方面

(1)財富積累：主要討論的是家庭收支與債務(wù)管理；

(2)財富保障：主要指針對人身、財產(chǎn)保障等的保險計劃；

(3)財富增值：主要解決的財務(wù)問題是教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃；

(4)財富分配：包含稅務(wù)安排和遺產(chǎn)分配。

(三)財務(wù)安全和財務(wù)自由

理財目標(biāo)歸結(jié)為兩個層次，即實現(xiàn)財務(wù)安全和財務(wù)自由。

1、財務(wù)安全指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀充滿信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機(jī)。

財務(wù)安全的標(biāo)準(zhǔn)：

(1)是否有穩(wěn)定、充足的收入；

(2)個人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力；

(3)是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；

(4)是否有舒適的住房；

(5)是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險；

(6)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定投資；

(7)是否享受社會保障；

(8)是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。

2、財務(wù)自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。家庭的收入來自于以下兩部分：一是工資薪金和其他與社會工作角色相關(guān)的收入如養(yǎng)老金和年金等；二是個人或家庭進(jìn)行金融投資或?qū)崢I(yè)投資所得。當(dāng)投資的固定收益可以完全覆蓋個人或者家庭發(fā)生的各項支出時，我們認(rèn)為就達(dá)到了財務(wù)自由的層次，個人或者家庭的生活目標(biāo)比相對財務(wù)安全層次下有了更強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)保障。

(四)、理財目標(biāo)確定的原則

理財目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則。

(1)理財目標(biāo)要具體明確；

(2)理財目標(biāo)必須是可以量化和檢驗的；

(3)理財目標(biāo)必須具備合理性和可行性；

(4)實事求是；

(5)理財目標(biāo)要有時限和先后順序。

(五)確定理財目標(biāo)的步驟

(1)首先理財師應(yīng)確保了解客戶信息，在確定客戶的理財目標(biāo)前，先征詢客戶的期望目標(biāo)。

(2)理財師根據(jù)對客戶財務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解，初步評估客戶的理財目標(biāo)的可行性和合理性。

(3)理財師應(yīng)征詢客戶的意見并和客戶一起對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。

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